משכנתא הינה הלוואה - הניתנת על ידי מלווה משכנתא או בנק בנקים מובילים בארה"ב. על פי תאגיד ביטוח הפיקדונות האמריקני האמריקני, היו בפברואר 2014 6,799 בנקים מסחריים מבוטחים ב- FDIC. הבנק המרכזי במדינה הוא בנק הפדרל ריזרב, שהתקיים לאחר העברת חוק הפדרל ריזרב בשנת 1913 - המאפשר לאדם לרכוש בית. אמנם ניתן לקחת הלוואות לכיסוי כל עלות הבית, אך מקובל יותר להבטיח הלוואה בכ- 80% משווי הבית.
יש לשלם את ההלוואה בחזרה לאורך זמן. הבית שנרכש משמש כבטוחה נכסים מוחשיים נכסים מוחשיים הם נכסים בעלי צורה פיזית ומחזיקים בשווי. דוגמאות כוללות רכוש, צמח וציוד. נכסים מוחשיים נראים ומורגשים ויכולים להיהרס על ידי שריפה, אסון טבע או תאונה. לעומת זאת, נכסים לא מוחשיים חסרי צורה פיזית ומורכבים מדברים כמו קניין רוחני על הכסף שאדם פרט מושאל לרכישת הבית.
סוגי משכנתאות
שני הסוגים הנפוצים ביותר של משכנתאות הן בריבית קבועה ו בריבית משתנה (הידוע גם בשם הדולר משתנה) משכנתאות.
משכנתאות בריבית קבועה
משכנתאות בריבית קבועה מעניקות ללווים ריבית קבועה ריבית ריבית מתייחסת לסכום שגובה המלווה הלווה בגין כל צורת חוב שניתנה, בדרך כלל מבוטאת כאחוז מהקרן. לאורך תקופה מוגדרת של 15, 20 או 30 שנים בדרך כלל. עם ריבית קבועה, ככל שהתקופה בה הלווה משלם קצר יותר, כך התשלום החודשי גבוה יותר. לעומת זאת, ככל שהלווה לוקח יותר זמן לשלם כך סכום ההחזר החודשי קטן יותר. עם זאת, ככל שלוקח יותר זמן להחזיר את ההלוואה, כך הלווה משלם בסופו של דבר דמי ריבית.
היתרון הגדול ביותר של משכנתא בריבית קבועה הוא שהלווה יכול לסמוך על כך שתשלומי המשכנתא החודשיים שלהם יהיו זהים בכל חודש לאורך כל משכנתא שלהם, מה שמקל על קביעת תקציבי משק הבית ולהימנע מחיובים נוספים בלתי צפויים בין חודש לחודש. הַבָּא. גם אם שיעורי השוק עולים משמעותית, הלווה לא צריך לשלם תשלומים חודשיים גבוהים יותר.
משכנתאות בריבית מתכווננת
משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) מגיעות עם שיעורי ריבית שיכולים - ובדרך כלל - להשתנות לאורך חיי ההלוואה. עליות בשיעורי השוק וגורמים אחרים גורמות לתנודות בריבית, דבר שמשנה את גובה הריבית שעל הלווה לשלם, ולכן, משנה את התשלום החודשי הכולל. במשכנתאות בריבית מתכווננת, הריבית נקבעת לבדיקה ולהתאמה במועדים ספציפיים. לדוגמא, ניתן להתאים את התעריף אחת לשנה או אחת לחצי שנה.
אחת המשכנתאות הפופולריות ביותר בריבית מתכווננת היא 5/1 ARM, המציעה שיעור קבוע בחמש השנים הראשונות לתקופת ההחזר, כאשר הריבית למשך שארית חיי ההלוואה מותאמת מדי שנה.
בעוד ש- ARM מקשים על הלווה לאמוד את ההוצאות ולהקים את התקציבים החודשיים שלהם, הם פופולריים מכיוון שהם בדרך כלל מגיעים עם ריביות התחלתיות נמוכות יותר מאשר משכנתאות בריבית קבועה. הלווים, בהנחה שהכנסתם תגדל עם הזמן, עשויים לחפש ARM על מנת לנעול בשיעור קבוע נמוך בהתחלה, כאשר הם מרוויחים פחות.
הסיכון העיקרי עם ARM הוא כי שיעורי הריבית עשויים לעלות משמעותית לאורך חיי ההלוואה, עד לנקודה בה תשלומי המשכנתא הופכים לגבוהים כל כך עד שקשה ללווה לעמוד בהם. העלאות שיעורי משמעותיות עשויות אף להוביל למחדל והלווה לאבד את הבית באמצעות עיקול.
משכנתאות הן התחייבויות פיננסיות עיקריות, אשר נועלות לווים בעשרות שנים של תשלומים שיש לבצע על בסיס עקבי. עם זאת, רוב האנשים מאמינים כי היתרונות ארוכי הטווח של בעלות על בית הופכים את ההתחייבות למשכנתא לכדאית.
תשלומי משכנתא
תשלומי משכנתא מתרחשים בדרך כלל על בסיס חודשי ומורכבים מארבעה חלקים עיקריים:
1. מנהל
הקרן היא הסכום הכולל של ההלוואה שניתנה. לדוגמא, אם אדם לוקח משכנתא של 250,000 $ לרכישת בית, סכום ההלוואה העיקרי הוא 250,000 $. מלווים שחקני מפתח בשוק ההון במאמר זה אנו מספקים סקירה כללית של שחקני המפתח ותפקידם בהתאמה בשוקי ההון. שוקי ההון מורכבים משני סוגים של שווקים: ראשוני ומשני. מדריך זה יספק סקירה של כל החברות והקריירה הגדולות ברחבי שוק ההון. בדרך כלל אוהב לראות מקדמה של 20% ברכישת בית. אז אם המשכנתא בסך 250,000 דולר מייצגת 80% מערך הבית המוערך, רוכשי הדירות היו משלמים מקדמה של 62,500 דולר ומחיר הרכישה הכולל של הבית יהיה 312,500 דולר.
2. עניין
הריבית היא האחוז החודשי שנוסף לכל תשלום משכנתא. המלווים והבנקים לא פשוט מלווים ליחידים כסף מבלי לצפות לקבל תמורה. ריבית היא הכסף שמלווה או בנק מרוויח על הכסף שהם מספקים לרוכשי דירות.
3. מיסים
תשלומי משכנתא כוללים את הארנונה שעל האדם לשלם כבעל בית. מיסים מחושבים על פי ערך הבית.
4. ביטוח
המשכנתא כוללת גם ביטוח של בעלי בתים, הנדרש על ידי המלווים לכיסוי נזק לבית (המשמש כבטוחה), וכן את הרכוש שבתוכו. הוא מכסה גם ביטוח משכנתא ספציפי, הנדרש בדרך כלל אם אדם משלם מקדמה הנמוך מ -20% מעלות הבית. ביטוח זה נועד להגן על המלווה או על הבנק אם הלווה מחדל בהלוואתו.
משאבים נוספים
מימון היא הספקית הרשמית של הסמכת ה- FMVA® הגלובלית בתחום המודל וההערכה הפיננסיים. הצטרפו ל -350,600 סטודנטים + עובדים העובדים בחברות כמו אמזון, ג'יי.פי מורגן ותכנית הסמכה של פרארי, שנועדו לעזור לכל אחד להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית. משאבי האוצר הבאים יעזרו לך לקדם את ההשכלה הפיננסית שלך:
- עלות חוב עלות חוב עלות החוב היא התשואה שמספקת חברה לבעלי החוב והנושים שלה. עלות החוב משמשת בחישובי WACC לניתוח הערכת שווי.
- ריבית משתנה ריבית משתנה ריבית משתנה מתייחסת לריבית משתנה המשתנה לאורך משך חובת החוב. זה ההפך משיעור קבוע.
- ריבית שיש לשלם ריבית שיש לשלם היא חשבון התחייבות המוצג במאזן של החברה המייצג את סכום הוצאות הריבית שנצברו עד היום אך שלא שולמו נכון למועד המאזן. זה מייצג את סכום הריבית שחייבים כיום למלווים והוא בדרך כלל התחייבות שוטפת
- נדל"ן נדל"ן נדל"ן הוא נדל"ן המורכב מקרקע ושיפורים, הכוללים מבנים, גופים, כבישים, מבנים ומערכות שירות. זכויות קניין מעניקות תואר בעלות על הקרקע, שיפורים ומשאבי טבע כגון מינרלים, צמחים, בעלי חיים, מים וכו '.