הלוואת הפחתות הינה סוג של הלוואה המחייבת תשלומים חודשיים, כאשר חלק מהתשלומים כל אחד עובר לתשלום העיקרי העיקרי תשלום קרן הוא תשלום בסכום המקורי של ההלוואה שחייבת. במילים אחרות, תשלום קרן הוא תשלום שבוצע על הלוואה המפחית את יתרת סכום ההלוואה המגיע, במקום להחיל על תשלום הריבית הנגבית מההלוואה. ותשלומי ריבית. הפחתות מפזרות את החזר ההלוואה למספר תשלומים קבועים לאורך משך ההלוואה.
למרות שהתשלומים התקופתיים נעשים בסדרה של סכומים קבועים, רוב התשלומים בתחילת לוח הזמנים משמשים לכיסוי תשלומי הריבית. תשלומים שבוצעו בהמשך לוח הזמנים של הפחתים משמשים לתשלום סכום הקרן. הלוואת הפחתות מאורגנת באופן שמשתלם לחלוטין את יתרת ההלוואות החוביות לאורך תקופה מסוימת.
סיכום קצר
- הלוואת הפחתות מגיעה עם תשלומים תקופתיים קבועים המכסים את החלק העיקרי והריבית של ההלוואה.
- הלוואת הפחתות משלמת תחילה את הריבית בשלבים המוקדמים של ההלוואה, ויתרת ההחזרים משמשת להפחתת קרן ההלוואה.
- ההלוואה מאפשרת ללווים לשלם את יתרת ההלוואה באופן מלא בפרק זמן מוגדר.
איך עובד הפחתת הלוואות
כל תשלום הלוואה למלווה כולל חלק מהקרן של ההלוואה וחלק מהריבית. לפני שמוחל על תשלום חודשי כלשהו להפחתת סכום הקרן, משלם הלווה תחילה חלק מהריבית על ההלוואה. כדי לחשב את הריבית, קח את יתרת ההלוואה הנוכחית והכפל אותה בריבית הריבית החלה ריבית ריבית מתייחסת לסכום שגובה המלווה הלווה בגין כל צורת חוב שניתנה, מבוטאת בדרך כלל כאחוז מהקרן. . לאחר מכן, המלווה ינכה את סכום הריבית החייב מהתשלום התקופתי החודשי, ושאר התשלום יעבור לתשלום הקרן.
כאשר התשלום התקופתי מצמצם את יתרת ההלוואה, גם חלק ההלוואה שעובר לתשלום ריבית פוחת. יחד עם זאת גובה התשלום התקופתי המגיע לתשלום העיקרי של ההלוואה. ניכוי סכום הקרן מסכום ההלוואה החוב גורם ליתרת ההלוואות החוב החדשה. היתרה החדשה תשמש לחישוב תשלום הריבית לתקופת ההחזר הבאה.
לכן, חלק הריבית וחלק סכום הקרן מדגימים קשר הפוך לאורך משך ההלוואה. דוגמאות נפוצות להלוואות הפחתה כוללות הלוואות הון עצמי, הלוואות אוטומטיות, הלוואות אישיות הלוואה לצרכן הלוואה צרכנית היא הלוואה הניתנת לצרכנים למימון סוגים ספציפיים של הוצאות. זה יכול להיות כל סוג של הלוואה שהעניק נושה לצרכן. ניתן להבטיח את ההלוואה (מגובה בנכסי הלווה) או למשכנתאות בריבית קבועה.
איור 1: הלוואה שווה לפחת. מקור: יסודות האשראי.
איור 1 מציג דוגמה להלוואה של הפחתה שווה. התשלום העיקרי בגין הלוואה מסוג זה הוא עקבי (1,000 דולר בכל שנה בדוגמה זו), ותשלומי הריבית יורדים בכל תקופה עקב יתרת הלוואה נמוכה יותר.
מידע נוסף אודות הפחתות ניתן למצוא במאמרים אלה: הפחתות הפחתות מתייחס לפעולה של פירעון חוב באמצעות תשלומים קטנים יותר שנקבעו מראש. כמעט בכל תחומים שבהם חל המונח הפחת, תשלומים אלה נעשים בצורה של קרן וריבית. המונח קשור קשר הדוק גם למושג פחת. ותכונות הלוואה. מאפייני ההלוואות המאפיינים העיקריים של הלוואות כוללים הלוואות מובטחות לעומת לא מובטחות, הלוואות הפחתות לעומת הלוואות שאינן מופחתות והלוואות בריבית קבועה לעומת ריבית משתנה (צף).
סוגי הלוואות הפחתות
מרבית הלוואות התשלומים הינן הלוואות הפחתות, והלווה משלם את יתרת ההלוואה באמצעות סדרת תשלומים בסכום קבוע המכסים את חלק הריבית ואת חלק קרן ההלוואה. להלן הסוגים העיקריים של הלוואות הפחתות:
1. הלוואות רכב
הלוואה אוטומטית היא הלוואה שנלקחה במטרה לרכוש רכב מנועי. זהו סוג של הלוואת תשלומים המובנית בהחזרים חודשיים קבועים הנפרשים על פני תקופה של חמש שנים או קצרה יותר. בהלוואות אוטומטיות הלווה מסכים להחזיר את הקרן והריבית עד לתשלום מלוא סכום ההלוואה. ההלוואות מגובות לפי שווי הרכב הנרכש, והלווה אינו מחזיק ברכב המלא עד אשר יתרת החוב של ההלוואה תשולם במלואה.
ניתן לסווג הלוואה אוטומטית לשתי צורות, כלומר הלוואה ישירה והלוואה עקיפה. הלוואה אוטומטית ישירה הינה הלוואה בה הלווה משיג כספים ישירות מהמלווה במטרה לרכוש רכב מנוסד. הלווה, במקרה זה, נדרש לשלם תשלומים חודשיים למלווה על פי התנאים המוסכמים.
הלוואה עקיפה היא הסדר פיננסי בו סוכנת הרכב מוכרת רכב מנועי ללווה בתנאי אשראי. העוסק והקונה נכנסים למכירת תשלומים מכירת תשלומים מכירת תשלומים הינה הסדר מימון בו המוכר מאפשר לרוכש לבצע תשלומים לאורך זמן ממושך. בחוזה, והעוסק מוכר את חוזה המכירה למוסד פיננסי. לאחר מכן ישלם הלווה את ההלוואה כפי שהוא / היא ישלמו הלוואה ישירה.
2. הלוואות לבית
הלוואות לבית הן משכנתאות בריבית קבועה שלוקחים הלווים לרכישת בתים; הם מציעים תקופת בגרות ארוכה יותר מאשר הלוואות אוטומטיות. הלוואת דירה מגיעה עם ריבית בריבית קבועה, והלווים יכולים לחשב את התקופה שייקח להם לתשלום הקרן והריבית כדי להגיע לתשלום חודשי. לאחר מכן ישלם הלווה סדרת תשלומים חודשיים קבועים לאורך תקופת המשכנתא.
מרבית בעלי הבית אינם מחזיקים את המשכנתא במשך כל התקופה של 15 עד 30 שנה. במקום זאת, הם יכולים למחזר את ההלוואה או למכור את הבית כדי לשלם את יתרת החוב. מרבית הלווים מעדיפים משכנתאות בריבית קבועה מכיוון שהם יכולים לחזות את דפוס התשלומים התקופתיים שלהם בעתיד, גם אם חל שינוי בריבית.
3. הלוואות אישיות
הלוואות אישיות הן הלוואות שלווים בודדים לוקחים מבנקים, איגודי אשראי איחוד אשראי איחוד אשראי הוא סוג של ארגון פיננסי שבבעלות חבריו ומנוהל עליו. איגודי אשראי מעניקים לעמיתים מגוון שירותים פיננסיים, לרבות חשבונות בדיקה וחיסכון והלוואות. הם עמותות שמטרתן לספק שירותים פיננסיים איכותיים ומוסדות פיננסיים אחרים. הלוואות מסוג זה מחייבות את הלווים להחזיר את קרן ההלוואה ואת הריבית בתשלומים חודשיים קבועים לתקופה של שנתיים עד חמש שנים.
הלווים יכולים להשתמש בהלוואות אישיות למטרה מסוימת, כגון לרכישת רכב או בית, לשלם עבור הוצאות מכללות או חופשות, או להסדיר חשבונות בית חולים. בהתאם לסכום האשראי שהוחל, ההלוואה עשויה להיות מאובטחת או לא מאובטחת. הלוואות אישיות מאובטחות עשויות לדרוש מהלווה לספק רכב מנועי, בית או נכסים אחרים כבטוחה.
משאבים נוספים
האוצר מציע את הסמכת ה- FMVA® ™ FMVA® Analyst for Modelling & Valuation Analyst. הצטרף ל -350,600 סטודנטים + עובדים שעובדים בחברות כמו אמזון, JP Morgan ותכנית הסמכה של פרארי למי שמעוניין לקחת את הקריירה שלהם לשלב הבא. כדי להמשיך ללמוד ולקדם את הקריירה שלך, המשאבים הבאים יעזרו לך:
- הלוואת גשר הלוואת גשר הלוואת גשר היא צורת מימון לטווח קצר המשמשת לעמידה בהתחייבויות השוטפות לפני הבטחת מימון קבוע. הוא מספק תזרים מזומנים מיידי כאשר יש צורך במימון אך עדיין אינו זמין. הלוואת גשר מגיעה עם ריביות גבוהות יחסית ועליה להיות מגובה בטחונות כלשהן
- ניתוח אשראי ניתוח אשראי ניתוח אשראי הוא תהליך קביעת היכולת של חברה או אדם לפרוע את התחייבויות החוב שלהם. במילים אחרות, זהו תהליך הקובע את סיכון האשראי של הלווה או את סיכון ברירת המחדל. הוא משלב גורמים איכותיים וכמותיים כאחד.
- ריבית שנתית אפקטיבית ריבית שנתית אפקטיבית ריבית שנתית אפקטיבית (EAR) היא שיעור הריבית המותאם להתאמה לתקופה נתונה. במילים פשוטות, היעיל
- הלוואות טורפות הלוואות טורפות הלוואות טורפות מתייחס לפרקטיקה של הצעה ו / או מתן הלוואה במקרה הטוב שאינה הוגנת ובמקרה הרע פוגעת בצד המקבל את ההלוואה