חוק הפוליסה המוערך (VPL) הוא חוק המאפשר תשלום מהיר של תביעות כאשר מתרחש אירוע מבוטח. החוק מחייב שחברת הביטוח מבטחת רכוש ונפגעי נפגע היא חברות המספקות כיסוי על נכסים (למשל בית, רכב וכו ') וגם ביטוח אחריות בגין תאונות, פציעות ונזקים לאנשים אחרים או חפציהם. משלם את מלוא שווי הפוליסה לבעל הפוליסה כאשר מקרה ביטוח מביא להפסד כולל. בדרך כלל הוא מחזיר למבוטח את שווי ההפסד המלא ולא את שווי המזומנים בפועל של הנושא המבוטח בעת ההפסד.
השווי המלא אינו רואה בגורמים פחת או הערכה מחודשת בזמן ההפסד. מטרת ה- VPL היא להגן על מבוטחים מוערכים מפני קבלת החזר נמוך יותר במקרה שהם סובלים מהפסד מוחלט. חוק המדיניות המוערך נחקק לראשונה בוויסקונסין בשנת 1874, ואילו פלורידה העבירה את החוק בשנת 1899. בסך הכל החוק פעיל בכ -20 מדינות אמריקאיות.
סיכום
- חוק פוליסות מוערך הוא חוק ביטוח המחייב את המבטחים לשלם לבעל הפוליסה את מלוא שווי הפוליסה כאשר הסכנה המכוסה גורמת להפסד כולל.
- סכום הפשרה לפי חוק מדיניות הערך אינו מתחשב בעלות ההחלפה או בערך הממשי של הנכס בעת ההפסד.
- אם ההפסד הכולל נגרם על ידי סכנה מכוסה וסכנה לא מכוסה, חוק הפוליסה המוערך אינו חל.
כיצד עובד חוק המדיניות המוערך
מטרתו של חוק הפוליסה המוערך היא להגן על המבוטח כאשר הנושא המבוטח נפגע לחלוטין בסכנה מכוסה. החוק מחייב שסכום הדולר המשולם לבעל הפוליסה יהיה הסכום הדולרי המצוין בהצהרת הפוליסה. המבטח אינו יכול לשלם פחות משווי הפוליסה המלא, גם אם הנכס מוערך בשווי נמוך יותר בזמן שהסכנה התרחשה. ההגנה מבטלת את הצורך של המבוטח לספק ראיות על שווי המזומנים בפועל של הנכס או עלות החלפה עלות החלפה (נדל"ן) עלות החלפה מתייחסת למחיר שיעלה להחליף נכס קיים בנכס דומה בשוק הנוכחי. מחיר. הנכס המדובר.
לדוגמא, נניח שמבטח הסכים בעבר לבטח אתר גולף תמורת 10 מיליון דולר. אם הבניין נהרס בסערה והמבוטח סובל מהפסד כולל, המבטח מחויב לשלם את מלוא שווי הכיסוי, כלומר 10 מיליון דולר, גם אם שווי הבניין בפועל היה פחות משווי הכיסוי הנקוב. בזמן האובדן.
לכן, על המבטחים לקבוע את שווי הנכס המבוטח עם תחילת הפוליסה, מכיוון שהם אינם יכולים לערער על השווי לאחר התרחשות הסכנה המכוסה. על המבטח לשלם את מלוא שווי הפוליסה גם אם הנכס מבוטח יתר בעת ההפסד.
סכנות ונכסים המכוסים במסגרת חוקי מדיניות מוערכת
חוק הפוליסה המוערך מוחל כאשר סכנה מכוסה גורמת להפסד מוחלט לבניין מבוטח, לבית או למבנה אחר. לפי אובדן מוחלט בפועל, המשמעות היא שהנזק שנגרם על ידי הסכנה המכוסה היה כה נרחב עד שלא ניתן לתקן או לשחזר את המבנה לשימוש נוסף. אם המבטח לא יכול לקשר בין הונאה הונאת הונאה מתייחסת לכל פעילות מטעה שעושה אדם במטרה להשיג משהו באמצעים המפרים את החוק. מילת מפתח אחת או פעילות פלילית לאובדן הכולל, היא מחויבת לבצע את ההסדר המרבי האפשרי על פי תנאי הצהרת המדיניות.
למרות שרוב חוקי הפוליסה המוערכים מוגבלים לנזקי שריפה בלבד, פוליסות אחרות עשויות לספק כיסוי לסכנות אחרות, כגון סופת טורנדו, רוח, ברק ו / או פיצוץ. על המבוטח להוכיח את הנזקים בפועל מול המבטח כדי להחזיר את ההפסד שנגרם.
אם ההפסד הכולל נגרם על ידי שניים או יותר סכנות, כאשר סכנה אחת מכוסה והסכנה השנייה אינה מכוסה, חוק המדיניות המוערך אינו חל. לדוגמא, חלק מהמדינות מכסות הפסדים שנגרמו על ידי רוח, אך לא הצפה. אם בניין נהרס על ידי שילוב של רוח ושיטפונות, סכום ההחזר שהמבטח יבצע יהיה תלוי במדינה ובגודל ההפסד שניתן לייחס ישירות לכל סכנה.
לדוגמא, אם בעל בית נוקט פוליסה מוערכת בשווי 100,000 דולר, וסובל מהפסד כולל עקב שילוב של רוח ושיטפונות, המבטח יקבע את סכום ההפסד המיוחס לכל סכנה. אם ההפסד שנגרם על ידי רוח (מכוסה בפוליסה) הוא 80,000 $, וההפסד שנגרם על ידי מי שיטפונות (סכנה שאינה מכוסה) הוא 20,000 $, חוק הפוליסה המוערך הופך להיות לא תקף והבוטח לא יכול להחזיר את כל ערך הפוליסה המלא של 100,000 $. עם זאת, המבוטח יכול לבקש פשרה בגין נזקים הנגרמים על ידי הסכנה המכוסה, כלומר 80,000 $.
דוגמאות VPL
חוקי המדיניות המוערכים נבדלים בין מדינות ארה"ב. להלן דוגמאות ל- VPL בשתי מצבי מפתח:
קליפורניה
חוק המדיניות המוערך בקליפורניה מכסה בניינים, והוא חל על כל הסכנות המכוסות בפוליסה. המבטח צריך לבדוק את מבנה המבוטח כדי להקצות ערך קבוע עם תחילת הפוליסה. במידה והנכס הופך להפסד כולל בעת התרחשות הסכנה המכוסה, על המבטח לשלם את השווי הקבוע המצוין במסמך הפוליסה.
ארקנסו
חוקי המדיניות המוערכים בארקנסו הם בלעדיים לנכסים אמיתיים, והם מכסים את ההפסדים הכוללים שנגרמו כתוצאה מאש ואסונות טבע. הסיווג אינו כולל שיטפונות ורעידות אדמה. אם רכוש מקרקעין כלשהו נהרס לחלוטין על ידי שריפה או אסונות טבע (לא כולל שיטפונות ורעידות אדמה), סכום ההתיישבות יהיה השווי המלא של הנכס שנקבע בראשית הפוליסה.
משאבים נוספים
מימון מציע את הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ הסמכת CBCA ™ הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ הינה תקן עולמי לאנליסטים אשראי המכסה פיננסים, חשבונאות, ניתוח אשראי, ניתוח תזרים מזומנים, מידול אמנויות, הלוואה החזרים, ועוד. תוכנית הסמכה למי שמעוניין לקחת את הקריירה לשלב הבא. כדי להמשיך ללמוד ולקדם את הקריירה שלך, המשאבים הבאים יעזרו לך:
- גמלת מוות בשוגג גמלת מוות בטעות גמלת מוות בשוגג היא סוג של פוליסת ביטוח שמשלמת במקרה של מוות של מבוטח בשוגג. זה שונה מהחיים
- הוצאות ביטוח הוצאות ביטוח הוצאות ביטוח הן הסכום שמשלמת חברה כדי לקבל חוזה ביטוח וכל תשלומי פרמיה נוספים. התשלום ששילמה החברה רשום כהוצאה לתקופת החשבונאות. אם הביטוח משמש לכיסוי ייצור ותפעול
- מבטחי חיים ובריאות מבטחי חיים ובריאות מבטחי חיים ובריאות (L&H) הם חברות המספקות כיסוי על הסיכון לאובדן חיים והוצאות רפואיות שנגרמו ממחלה או מפציעות. הלקוח - רוכש פוליסת הביטוח - משלם דמי ביטוח עבור הכיסוי.
- פוליסה ימית מוערכת פוליסה ימית מוערכת פוליסה ימית מוערכת היא ענף של ביטוח ימי שמקצה ערך לרכוש המבוטח לפני התרחשות אובדן או נזק. ימי