הלוואות מגיעות עם תכונות שונות שיכולות לשנות את אבטחת ההלוואה, את התשלומים על ההלוואה ואת ריבית ההלוואה. המאפיינים העיקריים כוללים הלוואות מאובטחות לעומת לא מאובטחות הלוואה הלוואה היא סכום כסף שאחד או יותר אנשים או חברות לווים מבנקים או ממוסדות פיננסיים אחרים על מנת לנהל כלכלית אירועים מתוכננים או לא מתוכננים. בכך הלווה חוב אותו עליו להחזיר בריבית ובתוך פרק זמן נתון. הפחתות לעומת הלוואות שאינן מופחתות הפחתות מתייחס לפעולה של פירעון חוב באמצעות תשלומים קטנים יותר שנקבעו מראש. כמעט בכל תחומים שבהם חל המונח הפחת, תשלומים אלה נעשים בצורה של קרן וריבית. המונח קשור קשר הדוק גם למושג פחת. ,והלוואות בריבית קבועה לעומת ריבית משתנה (צף) ריבית משתנה ריבית משתנה מתייחסת לריבית משתנה המשתנה לאורך משך חובת החוב. זה ההפך משיעור קבוע. .
הלוואות מאובטחות לעומת לא מאובטחות
תכונת הלוואה אחת בוחנת עד כמה ההלוואה בטוחה. בהלוואות מאובטחות, הלווה משעבד את נכסיו שלהם (המכונה בטחונות בטחונות בטחונות הם נכס או נכס שאדם או גוף מציעים למלווה כבטוחה להלוואה. הוא משמש כדרך להשגת הלוואה, המשמש כהגנה. כנגד הפסד פוטנציאלי עבור המלווה אם הלווה יפרע בתשלומיו.) אם הלווה מחדל בהלוואה ברירת מחדל של חוב ברירת מחדל בחוב מתרחשת כאשר לווה אינו משלם את הלוואתו במועד המועד. המועד בו מתרחש ברירת המחדל משתנה, בהתאם לתנאים עליהם סוכם הנושה והלווה. חלק מההלוואות ברירת מחדל לאחר שהחמצת תשלום אחד, ואילו אחרות ברירת המחדל רק לאחר החמצה של שלושה תשלומים או יותר. , המציין שהם אינם מסוגלים לשלם את התחייבויותיהם הכספיות,לאחר מכן המלווה יכול להשתמש בביטחונות כתשלום עבור הלווה שאינו מסוגל להחזיר את ההלוואה. הלוואות מאובטחות בדרך כלל הן בעלות ריבית נמוכה יותר מכיוון שהן נחשבות לבטוחות יותר מאשר הלוואות שאינן מובטחות מכיוון שביטחונות יכולים לקזז את הסיכון של ברירת המחדל. הסבירות לברירת מחדל הסתברות של מחדל (PD) היא ההסתברות של לווה מחדל בהחזר ההלוואה ומשמש כ לחשב את ההפסד הצפוי מהשקעה. .
הלוואה לא מובטחת ניתנת ללווה שנחשב כראוי לאשראי אשראי, במילים פשוטות, הוא עד כמה "ראוי" או ראוי לזכותו. אם המלווה בטוח שהלווה יכבד את התחייבות החוב שלה במועד, הלווה נחשב כראוי לאשראי. ואינו מחייב את הלווה לשעבד נכסים לביטחונות. שיעור הריבית המוצע הוא בדרך כלל גבוה יותר מכיוון שהסיכון בדרך כלל גבוה יותר עבור המלווה (אם הלווה מחדל ברירת המחדל, לא משועבדים נכסים שיכולים להחזיר את המלווה).
דוגמא להלוואות מאובטחות
דוגמא להלוואה מאובטחת תהיה משכנתא למשכנתא משכנתא היא הלוואה - הניתנת על ידי מלווה משכנתא או בנק - המאפשרת לאדם לרכוש בית. אמנם ניתן לקחת הלוואות לכיסוי כל עלות הבית, אך מקובל יותר להבטיח הלוואה בכ- 80% משווי הבית. כאשר בית הלווה משמש כבטוחה ועלול להיות מוחלט אם הלווה אינו מסוגל לשלם את המשכנתא.
דוגמא להלוואות לא מאובטחות
דוגמא להלוואה ללא אבטחה תהיה קו אשראי בו הלווה מסוגל ללוות כסף ללא שימוש בבטוחות.
למידע נוסף אודות הלוואות מאובטחות לעומת לא מאובטחות לחץ כאן. הלוואה הלוואה היא סכום כסף שאחד או יותר אנשים או חברות לווים מבנקים או ממוסדות פיננסיים אחרים על מנת לנהל כלכלית אירועים מתוכננים או לא מתוכננים. בכך הלווה חוב אותו עליו להחזיר בריבית ובתוך פרק זמן נתון.
הפחתות לעומת אי הפחתות
מאפיין הלוואה נוסף מתחשב במבנה התשלומים של ההלוואה.
הפחתה
בהפחתות הפחתות מתייחסת לפעולה של פירעון חוב באמצעות תשלומים קטנים יותר שנקבעו מראש. כמעט בכל תחומים שבהם חל המונח הפחת, תשלומים אלה נעשים בצורה של קרן וריבית. המונח קשור קשר הדוק גם למושג פחת. הלוואות, התשלומים העיקריים התשלום העיקרי תשלום הקרן הוא תשלום בסכום המקורי של ההלוואה. במילים אחרות, תשלום קרן הוא תשלום שבוצע על הלוואה המפחית את יתרת סכום ההלוואה המגיע, במקום להחיל על תשלום הריבית הנגבית מההלוואה. פרוסים על פני מספר תקופות, כלומר סכום הקרן על ההלוואה יקטן עם הזמן. התשלומים יכולים להיות שווים לכל תקופה, המכונה הפחתה שווה, או שהם יכולים להיות שונים בערכם.לוח התשלומים מפותח מתוך כוונה להחזיר את ההלוואה עד זמן מסוים.
הלוואת הפחתות מקטינה את הוצאות הריבית הוצאות ריבית הוצאות ריבית נובעות מחברה המממנת באמצעות חוב או חכירת הון. הריבית נמצאת בדוח רווח והפסד, אך ניתן לחשב אותה גם באמצעות לוח החובות. על לוח הזמנים להתוות את כל חלקי החוב העיקריים שיש לחברה במאזן שלה, ולחשב ריבית על ידי הכפלת משך חיי ההלוואה מאחר ויתרת הקרן יורדת, וכתוצאה מכך לשלם ריבית על סכום הלוואה קטן יותר.
דוגמא
דוגמא להלוואת הפחתה יכולה להיות משכנתא. קרן ההלוואה (כל הסכום שלווית לרכישת הנכס) משולמת אט אט בכל תקופה יחד עם הוצאות הריבית (ההוצאה שאתה משלם עבור הלוואת הכסף).
ללא הפחתה
הלוואות שאינן מופחתות דורשות תשלומים שוטפים, אך התשלומים אינם כוללים את יתרת הקרן. הקרן משולמת במלואה בתום תקופת ההלוואה.
הלוואה ללא פחת דורשת תשלומים חודשיים נמוכים יותר מכיוון שהקרן אינה כלולה בתשלומים הרגילים. התוצאה היא שהתשלום הסופי יהיה הרבה יותר גדול מכיוון שהקופה לא שולמה.
דוגמא
דוגמא להלוואה שאינה מופחתת יכולה להיות כרטיס אשראי. נדרש רק תשלום מינימלי, כלומר אין תשלום קבוע עבור הסכום שהושאל או הריבית שנצברה. יתרת החשבון של כרטיס האשראי ניתנת לתשלום מלא, מה שיכול להיחשב כיתרה העיקרית.
איור 1: הלוואה שווה לפחת. מקור: יסודות האשראי.
איור 1 מציג הלוואה של הפחתה שווה כאשר הוצאות הריבית וחלק מהקרן משולבות בעמודה "תשלום". ניכר כי התשלומים מצטמצמים בכל תקופה מכיוון שיש פחות קרן לשלם עליה ריבית.
איור 2: הלוואת תשלום שווה. מקור: יסודות האשראי.
איור 2 מציג מבנה הלוואות שונה כאשר העמודה 'תשלום' לא משתנה בכל תקופה. תשלומי הריבית יורדים עם הזמן ואילו תשלומי הקרן גדלים.
למידע נוסף על הפחתות לחץ כאן. הפחתה הפחתה מתייחסת לפעולה של פירעון חוב באמצעות תשלומים קטנים יותר שנקבעו מראש. כמעט בכל תחומים שבהם חל המונח הפחת, תשלומים אלה נעשים בצורה של קרן וריבית. המונח קשור קשר הדוק גם למושג פחת.
שיעור קבוע לעומת שיעור משתנה (צף)
סוג הריבית המופעלת על ההלוואה נחשב גם לתכונת הלוואה. בהלוואות בריבית קבועה הריבית נשארת על כנה ואינה משתנה לאורך חיי ההלוואה. לעומת זאת, הלוואה בריבית משתנה, הנקראת גם הלוואה בריבית משתנה, עוקבת אחר שיעור התייחסות המשתנה לאורך זמן.
שער קבוע
הלוואות בריבית קבועה מגנות על הלווה מפני עליית ריביות מכיוון שהן לא יסתגלו כלפי מעלה אם שיעור הייחוס היה עולה. בנוסף, הלוואות בריבית קבועה גרועות יותר עבור הלווה אם הריבית יורדת. לדוגמא, אם השיעור הוא 5% ושיעור הייחוס יורד, על הלווה להמשיך ולשלם את 5% במקום השיעור הנמוך יותר.
איור 3: ריבית קבועה. מקור: יסודות האשראי.
כפי שמוצג בתרשים 3, ההלוואה בריבית קבועה נשארת על 5% ללא קשר לשינויים בשיעור הייחוס.
שיעור משתנה (צף)
הלוואה בריבית משתנה מגנה על הלווה מפני ירידת ריביות מכיוון ששיעור ההלוואה יתאים כלפי מטה עם שיעור הייחוס. לעומת זאת, הלוואה מסוג זה גרועה יותר עבור הלווה אם שיעור הריבית יעלה מאחר שתשלומי ההלוואה שלהם יעלו בערכם (עקב עליית שיעור הייחוס, וכתוצאה מכך ישולם ריבית גבוהה יותר).
איור 4: ריבית משתנה (צפה). מקור: יסודות האשראי.
איור 4 מדגים כיצד שיעורים משתנים יכולים להשתנות. השיעור בהשוואה לשיעור ייחוס ריבית משתנה ריבית משתנה מתייחסת לריבית משתנה המשתנה לאורך משך חובת החוב. זה ההפך משיעור קבוע. לאחר מכן מותאם.
איור 5: גרף ריביות משתנה (צף). מקור: יסודות האשראי.
איור 5 מראה כיצד קצב משתנה יכול לנוע, בהתאם לשיעור הייחוס. דוגמא לשיעור התייחסות יכול להיות שיעור אמות מידה מוכר, כגון ריבית פריים ריבית המונח "ריבית פריים" (המכונה גם ריבית הלוואות פריים או ריבית פריים) מתייחס לריבית עליה גובים בנקים מסחריים גדולים הלוואות ומוצרים המוחזקים על ידי לקוחותיהם עם דירוג האשראי הגבוה ביותר. .
משאבים נוספים
האוצר מספק שפע של חומרי קורס, כולל אישורי הערכת השווי של הדוגמנות הפיננסית (FMVA) ® FMVA®. הצטרפו ל -350,600 סטודנטים + עובדים שעובדים בחברות כמו אמזון, JP מורגן ופרארי. אל תהסס לבדוק את המשאבים הבאים!
- יסודות קורס אשראי
- סוגי אשראי סוגי אשראי 3 סוגי האשראי העיקריים הם אשראי מסתובב, תשלומים ואשראי פתוח. אשראי מאפשר לאנשים לרכוש סחורות או שירותים באמצעות כסף שאול.
- סיכון אשראי סיכון אשראי סיכון אשראי הוא הסיכון להפסד העלול להיווצר מכישלונו של צד כלשהו לתנאים ולהגבלות של חוזה פיננסי כלשהו, בעיקר,
- הלוואת הלוואה הלוואה הינה סכום כסף שאדם או חברה אחד או יותר לווים מבנקים או ממוסדות פיננסיים אחרים בכדי לנהל כלכלית אירועים מתוכננים או לא מתוכננים. בכך הלווה חוב אותו עליו להחזיר בריבית ובתוך פרק זמן נתון.