דוח ניתוח אשראי הוא מסמך שהוכן על ידי לשכת אשראי, והוא מכיל מידע על היסטוריית האשראי של יחיד. הדו"ח מפרט כיצד לווים משלמים את חשבונותיהם, את סכום החוב שלא שולם ואת משך ניהולם של חשבונות האשראי.
בעת עריכת דוח ניתוח האשראי, לשכת אשראי מעוניינת בחשבונות שלא שולמו, בחשבונות עבריינים שהועברו לחברות גבייה, ולווים שהגישו בקשה לפשיטת רגל או הוחזרו על נכסיהם. המידע נמסר למלווים בעת הערכת בקשת ההלוואה של הלווה כדי לקבוע את מידת האשראי שלהם. אשרות האשראי, במילים פשוטות, היא אשראי "ראוי" או ראוי לו. אם המלווה בטוח שהלווה יכבד את התחייבות החוב שלה במועד, הלווה נחשב כראוי לאשראי. , בהתבסס על היסטוריית תשלומי האשראי שלהם בעבר.
תוכן דוח ניתוח אשראי
דוח אשראי כולל סוגים שונים של מידע אשר המלווים ובעלי עניין אחרים יכולים להשתמש בו כדי לאמת את זהותו וכשירות האשראי של לווה פוטנציאלי. המרכיבים העיקריים של דוח אשראי כוללים את הדברים הבאים:
1. מידע על זהות
דוח אשראי כולל סעיף על פרטי הזיהוי הבסיסיים של יחיד, כולל שם, מיקום פיזי, עבודה, תאריך לידה ומספר ביטוח לאומי. הדוח עשוי לכלול רשימה של כתובות קודמות, מקומות עבודה וכל שגיאות כתיב של השם.
המידע המזהה אינו משמש להערכת ציון האשראי ציון האשראי ציון האשראי הוא מספר המייצג את מצב הכספים והאשראי של האדם ויכולתו לקבל סיוע כספי ממלווים. המלווים משתמשים בציון האשראי כדי להעריך את כשירותו של לווה פוטנציאלי להלוואה ואת תנאי ההלוואה הספציפיים. של יחיד. מלווים או מוסדות רשאים לבקש מדוח האשראי כדי לאמת את זהות הלווה הפוטנציאלי ולמנוע מקרים של גניבת זהות.
2. חשבונות אשראי
סעיף חשבונות האשראי מכיל מידע על חשבונות האשראי בעבר ועל חשבונות האשראי שדווחו על ידי מלווים ונושים בעבר. באופן אידיאלי, החלק מכיל מידע על סוגי חשבונות האשראי השונים המשויכים לאדם.
החשבונות עשויים לכלול כרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות אוטומטיות והלוואות סטודנטים, בין היתר. עבור כל סוג הלוואה, הדוח מספק מידע אודות תאריך פתיחת החשבון, מסגרת האשראי, יתרת החשבון וכן היסטוריית התשלומים.
3. פניות אשראי
מדור הבירורים כולל מידע על עסקים או מוסדות פיננסיים שניגשו לאחרונה לדוח אשראי של לווה, לצורך בדיקת קידום מכירות או עקב בקשה להלוואה או כרטיס אשראי. גרסת הלווה לדוח ניתוח האשראי תציג שני סוגים של פניות, כלומר פניות רכות וקשות.
פניות רכות נראות לעיני המלווה והמלווים הפוטנציאליים בלבד, והן כוללות את בקשת הלווה עצמו, פניות שנעשו על ידי המלווים הנוכחיים ופניות מצד חברות המספקות הצעות כרטיסי אשראי שאושרו מראש.
מצד שני, בירורים קשים נעשים על ידי המלווים הפוטנציאליים בעת בחינת היסטוריית האשראי של הלווה מכיוון שהם הגישו בקשה להלוואה או כרטיס אשראי. רק הבירורים הקשים כלולים בגרסת המלווה לדוח האשראי. בעת חישוב ציון האשראי של הלווה, רק השאלות הקשות נחשבות.
4. פשיטת רגל והחזרות
סעיף פשיטת רגל והחזרות כולל מידע על פשיטות רגל וחשבונות ברירת מחדל שהועברו לאכיפת חובות. כל נכסים חוזרים ועיקולים עיקול כאשר בעל בית מפסיק לשלם על הלוואה ששימשה לרכישת בית, הבית נחשב לעיקול. מה שמשמעותו בסופו של דבר היא שהבעלות על הכלולים כאן כלולה, כמו גם חשבונות שפגעו בעבר בבתי חולים, ביטוחים וחברות כבלים. המידע עלול לפגוע במוניטין של לווה, והמלווים עשויים להימנע מאישור בקשות הלוואות מאנשים עם היסטוריית אשראי נגועה.
כיצד אוספים לשכות אשראי מידע
מוסדות פיננסיים וחברות אחרות שאיתן לווה עוסק בעסקים הם מקורות המידע העיקריים הכלולים בדוח ניתוח האשראי. מקורות מידע אחרים עשויים לכלול בתי משפט, ממשלה מקומית, סוכנויות גבייה וגופים אחרים שאיתם לווים עושים עסקים.
על אף שהחברות אינן מחויבות על פי החוק למסור פרטי לקוחות ללשכות האשראי, רוב החברות אכן מגישות את מעמד חשבונות האשראי לאחת או משלוש לשכות האשראי הגדולות (טרנסוניון, אקוויפקס ואקספריאן).
מרבית החברות מגישות נתוני לקוחות בכרטיסי האשראי הפעילים ובחשבונות ההלוואות לפחות פעם בחודש, וכל המידע נקלט לאחר מכן בדוח האשראי. עם זאת, חברות מסוימות אינן מגישות מידע על מצב חשבון האשראי של הלווה, אלא אם כן הלקוח כברירת מחדל בתשלומים מרובים. לדוגמא, אם חשבון לקוח בחברת כבלים נשאר באיחור לתקופה ארוכה ללא החזר כספי מהמנוי, החברה יכולה להודיע ללשכות האשראי על חשבונות האשראי שהפכו עבריינים.
חשיבותו של דוח ניתוח אשראי
דוח האשראי הוא מקור המידע היחיד בעת חישוב ציוני האשראי, ערך מספרי שמשתמשים בו המלווים בעת הערכת כשירות האשראי של הלווה. אם דוח האשראי מציג תשלומים שוטפים בזמן לכל חשבונות האשראי הקודמים, לווה יוקצה ציון אשראי גבוה, שיכול לעזור לו לקבל תנאי אשראי נוחים על הלוואות.
עם זאת, אם ללווה יש היסטוריה של איחור בתשלומים וברירות מחדל, יהיה לו / היא ציון אשראי נמוך, מה שיקשה על הגישה למסגרות האשראי. אם בנק יאשר בקשה להלוואה עבור לווה עם ציון אשראי נמוך, הוא יצטרך להתמודד עם שיעורי ריבית גבוהים יותר כדי לפצות את המלווה על סיכון המחדל הגבוה.
קריאות קשורות
מימון מציע אנליסט בנקאות ואשראי מוסמך (CBCA) ™ הסמכת CBCA ™ הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ הינה תקן עולמי לאנליסטים אשראי המכסה פיננסים, חשבונאות, ניתוח אשראי, ניתוח תזרים מזומנים, מיצוב ברית, הלוואה החזרים, ועוד. תוכנית הסמכה למי שמעוניין לקחת את הקריירה לשלב הבא. כדי להמשיך ללמוד ולפתח את בסיס הידע שלך, אנא בדוק את המשאבים הרלוונטיים הנוספים להלן:
- הסכם הלוואה מסחרית הסכם הלוואה מסחרי הסכם הלוואות מסחרי מתייחס להסכם בין לווה למלווה כאשר ההלוואה נועדה לצרכים עסקיים. בכל פעם שמושאל סכום כסף נכבד, על אדם או ארגון להתקשר בהסכם הלוואה. המלווה מספק את הכסף, בתנאי שהלווה מסכים לכל תנאי ההלוואה
- מינהל אשראי מינהל אשראי מינהל אשראי כולל מחלקה בבנק או במוסד המלווה המוטל על ניהול כל תהליך האשראי. הלוואת כסף היא אחד מתפקידי הליבה של בנק, והבנקים מייצרים הכנסות על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על הלוואות מהריבית שהם משלמים על פיקדונות לקוחות.
- שירות הלוואות שירות הלוואות שירות הלוואות הוא הדרך בה חברת פיננסים (מלווה) נוהגת לגבות תשלומי קרן, ריבית ופקדון שמגיעים או באיחור. האימון
- סוגי אשראי סוגי אשראי 3 סוגי האשראי העיקריים הם אשראי מסתובב, תשלומים ואשראי פתוח. אשראי מאפשר לאנשים לרכוש סחורות או שירותים באמצעות כסף שאול.