תהליך ההלוואות כולל סדרת פעילויות המובילות לאישור או דחייה של בקשת הלוואת בנק. מחלקת ההלוואות בבנק מעסיקה אנשי מקצוע אשראי שונים בעלי תפקידים ואחריות ייחודיים המשלימים זה את זה כדי להשלים את תהליך ההלוואות.
הלוואות הן אחד ממקורות ההכנסה העיקריים של מוסדות פיננסיים. בנקים מרוויחים כסף על ידי גביית ריבית גבוהה יותר ממה שהם משלמים למפקידים. גובה הריבית הנגבית מההלוואה תלוי בסכום ההלוואה, משך ההלוואה, ניקוד האשראי ציון אשראי ציון אשראי הוא מספר המייצג את מצבו הכלכלי והאשראי של האדם ויכולתו לקבל סיוע כספי ממלווים. המלווים משתמשים בציון האשראי כדי להעריך את כשירותו של לווה פוטנציאלי להלוואה ואת תנאי ההלוואה הספציפיים. , הערכת רמת הסיכון, בין יתר הגורמים. עקב חשיבותו של תהליך ההלוואות, הבנקים מקצים משאבים רבים למחלקת האשראי כדי שיוכלו להלוות לווים ראויים לאשראי. כתוצאה מכך, הם מסוגלים להגן על עצמם מפני ההפסדים הנובעים ממחדלי הלקוחות.
סיכום קצר
- הלוואות אשראי הינן תהליך ממושך המערב אנשי מקצוע אשראי שונים החל משלב איסוף המידע ועד לאישור ופירוט הכספים שלאחר מכן.
- אנשי האשראי העיקריים העוסקים בניתוח אשראי כוללים מנתחי אשראי, חתמים ובכירי אשראי.
- כל מוסד פיננסי מקיים את הנהלים שלו בנוגע לבדיקת אשראי, אשר מונחה על ידי חוקי התקנון הכספי.
איך עובד תהליך ההלוואות
בנקים מציעים הלוואות מסוגים שונים, החל מהלוואות בודדות ועד הלוואות חברות. נושאי הלוואות בבנק מנתחים בקשות הלוואות ברמה האישית. ניתן להתחיל באשראי בנקאי על ידי מנהל הלוואות העובד בבנק או על ידי לווים פוטנציאליים שפונים לבנק למימון.
קציני ההלוואות אחראים על אבטחת עסקים עבור הבנק ופיתוח קשרים עם לקוחות מטעם הבנק. הם יכולים לפנות לאנשים פרטיים ובעלי עסקים עם הצעות להלוואות. לקוחות פוטנציאליים יכולים לבחור לקבל, לדחות או לדחות את הצעת ההלוואה למועד מאוחר יותר בעתיד.
לקוחות יכולים גם לפנות לבנק לקבלת אשראי למימון רכישת נכס, הון חוזר מחזור הון חוזר מחזור ההון החוזר לעסק הוא משך הזמן להמרת סך ההון החוזר נטו (נכסים שוטפים בניכוי התחייבויות שוטפות) ל כסף מזומן. עסקים בדרך כלל מנסים לנהל מחזור זה על ידי מכירת מלאי במהירות, גביית הכנסות במהירות ותשלום חשבונות לאט, כדי לייעל את תזרים המזומנים. , או פרויקטים אחרים מניבים הכנסות. בשתי גישות ההלוואות, על נושאי האשראי במחלקה לבצע בדיקות רקע על הלווים הפוטנציאליים על ידי בחינת היסטוריית תשלומי האשראי שלהם, כדאיות הפרויקט למימון, התאמת האשראי למימון הפרויקט, עסקאות קודמות עם הבנק ו מוסדות פיננסיים אחרים וכו '.
המטרה היא להעריך את יכולת האשראי של הלקוח ואת יכולתם להשתמש באשראי, אם הוא מורחב, כדי לייצר תזרימי מזומנים מספיקים לעמידה בעלויות ההלוואה והוצאות התפעול של העסק.
אנשי אשראי המעריכים הלוואות בנק
1. חתם
חתם הוא קצין הלוואות שמעריך בקשה להלוואות כדי לקבוע אם היא קיימאית עבור הבנק. החיתום מעריך את ההיסטוריה הפיננסית של לקוח כדי לבדוק האם מדובר בסיכון שכדאי לקחת. רמת הסיכון נקבעת באמצעות אינטראקציה בעבר של הלקוח עם הבנק או מוסדות פיננסיים אחרים.
החיתום מעריך את יכולתו של הלקוח להחזיר את ההלוואה המבוקשת על סמך יכולתם הכספית ותזרים המזומנים שלהם. המטרה המיועדת של ההלוואה נבדקת גם כדי לקבוע אם היא קיימא ואם הלווה מסוגל לייצר תזרים מזומנים מספיק. החתם סוקר את היסטוריית האשראי של הלקוח, בטחונות בטחונות בטחונות הם נכס או נכס שאדם או ישות מציעים למלווה כבטוחה להלוואה. הוא משמש כדרך להשגת הלוואה, ומשמש כגנה מפני אובדן פוטנציאלי עבור המלווה אם הלווה יפרע בתשלומיו. , ויכולת.
הלקוח אמור להיות מסוגל להוכיח שיש לו יכולת מספקת לסלק את הלוואותיו הנוכחיות, אם בכלל, ולהחזיר את האשראי שהוחל בשלמותו ללא כל בעיה. החיתום נדרש לאמת את רישום התשלומים שעבר של הלווה הפוטנציאלי על ידי בקשת דוח אשראי מסוכנות דירוג אשראי מכובדת. הדוח מספק מידע על מצב האשראי של הלקוח, הלוואות וכרטיסי אשראי בעבר והיסטוריית ההחזר שלהם, היסטוריה של מחדלים, עיקול והחזרות חוזרות, העסקה וכו '.
כל המידע שלעיל מסייע לחתם לקבוע את רמת הסיכון של הלקוח ואם זה סיכון שכדאי לקחת. החיתום גם מעריך את הביטחונות להלוואה וכיצד השוואה המוערכת שלה שווה לערך ההלוואה שהוחלה. יש לברר את הבעלות על הביטחונות ולהפקיד מסמכי בעלות אצל הבנק.
2. מנתח אשראי
אנליסטים של אשראי הם חלק בלתי נפרד ממחלקת ההלוואות בבנק או במוסד פיננסי אחר. הם אחראים על תהליך ניתוח האשראי, הנחשב בבידוד לכל לווה. אנליסט אשראי משכורת אנליסט אשראי השכר של אנליסט האשראי נע בין 45,010 $ ל -56,208 $ בארה"ב. משכורת נקודת האמצע של אנליסט אשראי עם ניסיון בעבודה של שנה עד שלוש היא 51,500 דולר. רקע חינוכי, אישורים, מיומנויות ומספר שנות ניסיון בעבודה ממלאים תפקידים מרכזיים בקביעת השכר. עשוי להיות מוקצה ללווה ספציפי. תפקידם לוודא שהמסמכים שהוגשו מדויקים. כמו כן, מוטלת עליהם המשימה לבדוק האם לעסק או למטרתו למימון יש יכולת פיננסית לייצר תזרימי מזומנים נאותים לשירות החוב ולספק הלווה הכנסה.
ניתוח האשראי עשוי להידרש לצורך ביצוע ביקור באתר במתחם העסקי של הלקוח כחלק מתהליך הערכת ההלוואה. המטרה העיקרית של ביקור באתר היא לוודא שהמידע שנמסר בטופס בקשת ההלוואה הוא מדויק וכי מטרת ההלוואה היא בת קיימא.
מנתח האשראי גם מוודא את הבעלות על הביטחונות ומאשר שהערך המוערך של הביטחונות מדויק. האימות נעשה על ידי הזמנת שמאות או השוואת שווי הנכס לערכו של אותו נכס בחברות אחרות או עם תקנים תעשייתיים.
גורמים נוספים שלדעת האנליסט הם יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה בשלמותה, תרומת ההון של הבעלים בעסק ומצב הסביבה העסקית בה עסק הלקוח נמצא. מנתח האשראי שוקל גם את ציון האשראי של הלווה כדי לקבוע את רמת סיכון האשראי הכרוך בהלוואות להם.
בהתאם לממצאיו לגבי כשירות האשראי של הלווה, מנתח האשראי ממליץ בפני ועדת האשראי אם לאשר את ההלוואה או לא, ואם יאושר, סכום האשראי שיוארך ותנאי ההלוואה.
משאבים נוספים
מימון היא הספקית הרשמית של הסמכת ה- FMVA® ™ FMVA® העולמית של מודלים פיננסיים למודלים והערכה פיננסיים. הצטרפו ל -350,600 סטודנטים ועובדים בחברות כמו אמזון, ג'יי.פי מורגן ופרארי, שנועדו לעזור לכל אחד להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית . כדי להמשיך ולקדם את הקריירה שלך, המשאבים הנוספים להלן יהיו שימושיים:
- ניתוח סיכוני אשראי ניתוח סיכוני אשראי ניתן לחשוב על ניתוח סיכוני אשראי כהרחבה לתהליך הקצאת האשראי. לאחר שאדם או עסק פונים לבנק או מוסד פיננסי לקבלת הלוואה, מוסד המלווה מנתח את היתרונות והעלויות הפוטנציאליים הכרוכים בהלוואה.
- אנליסט אשראי ברמת הכניסה אנליסט אשראי ברמת הכניסה אנליסט אשראי בכניסה הוא איש מקצוע בענף הפיננסים אשר אחראי בעיקר על הערכת מצב האשראי והרישומים הפיננסיים של אנשים או חברות וארגונים כדי לראות את רמת הסיכון שלהם ויכולת התשלום הלוואות בחזרה
- סוגי אשראי סוגי אשראי 3 סוגי האשראי העיקריים הם אשראי מסתובב, תשלומים ואשראי פתוח. אשראי מאפשר לאנשים לרכוש סחורות או שירותים באמצעות כסף שאול.
- הלוואות בריבית משתנה הלוואות בריבית משתנה הלוואה בריבית משתנה היא סוג של הלוואה בה הריבית משתנה בהתאם לשינויים בריביות השוק. שלא כמו הלוואה בריבית קבועה, שבה לווים