סקירת אשראי שנתית היא תהליך בדיקה שמלווים מתנהלים בחשבונות השוטפים עם אשראי מצטיין. נושים, כגון בנקים בנקים מובילים בארה"ב. על פי התאגיד לביטוח הפיקדונות האמריקני בארה"ב, היו בפברואר 2014 6,799 בנקים מסחריים מבוטחים ב- FDIC. הבנק המרכזי במדינה הוא בנק הפדרל ריזרב, שהתקיים לאחר העברת חוק הפדרל ריזרב בשנת 1913, לשכות האשראי וחברות השירותים הפיננסיים עורכות הערכות הן על לקוחות פרטיים והן על לקוחות ארגוניים כדי להעריך את רמת הסיכון שלהם ואת יכולתם לעמוד ללא הרף בהתחייבויות האשראי. בהתבסס על ממצאי סקירת האשראי, הנושה יכול לקבל החלטות אם להאריך אשראי או להפסיק קשרים קיימים עם הלקוח.
בענף ההלוואות המסחריות, בדיקת האשראי מתבצעת במעקב אחר חשבונות, כאשר המלווה סוקר את ההלוואות השוטפות השוטפות על בסיס תקופתי, באופן רבעוני, חצי שנתי או שנתי. מטרת הסקירה היא להבטיח כי כל ההלוואות העומדות לרשותך ניתנו על פי תקני החברה וכלליה. המלווה מאמת גם שאי-הידרדרות של אשראי מהימנות אשראי, במילים פשוטות, הוא אשראי "ראוי" או ראוי לו. אם המלווה בטוח שהלווה יכבד את התחייבות החוב שלה במועד, הלווה נחשב כראוי לאשראי. של הלווים עם מסגרות אשראי מצטיינות.
סיכום קצר
- סקירת אשראי שנתית הינה הערכה שנתית הנעשית על ידי מלווים ונושים על לקוחות עם הלוואה או קווי אשראי מצטיינים.
- ממצאי סקירת האשראי מסייעים למלווה לקבל החלטה האם להעניק אשראי או להפסיק את מתן האשראי ללווה.
- המלווים מבצעים גם ביקורות אשראי כדי לקבוע אם לקוחות עם אשראי מצטיין עומדים בקריטריונים והסטנדרטים הקיימים בהלוואות.
מטרות סקירת אשראי שנתית
להלן הסיבות העיקריות לכך שמלווים ונושים עורכים סקירת אשראי שנתית:
1. הערך את יכולת האשראי של לווים פוטנציאליים
נושה יכול להשתמש בבדיקת האשראי ככלי להערכת יכולתו של הלקוח לבצע תשלומי קרן וריבית בזמן. ללקוחות קיימים עם הלוואות מצטיינות, הנושה מעוניין לדעת האם הם עדיין עומדים בדרישות ההלוואה וקריטריוני ההלוואות והאם יכול היה להיות מצבם הכלכלי משתנה.
הממצאים יכולים לסייע לנושה לבחון את קווי האשראי במטרה להגדיל או להקטין את הסכומים העומדים לרשות הלקוחות. הנושה יכול גם להעריך את חוזקם הכספי של לווים חדשים כדי לקבוע את יכולתם להחזיר את סכום ההלוואה בתוספת ריבית במועד.
בהתאם לממצאי ההערכות, המלווה יכול להחליט לאשר או לדחות את בקשת ההלוואה.
2. בחן את היסטוריית האשראי של הלווה העתידי
הנושים יכולים גם לבצע ביקורות אשראי במטרה לבחון את היסטוריית האשראי של הלווה בכדי לדעת את הרקורד שלהם במונחים של כמות האשראי שהם לוו בעבר, דפוסי תשלום, היסטוריה של ברירות מחדל ועיקולים וכו '. המלווה יכול להשיג את דוח האשראי מאחת משלוש לשכות האשראי העיקריות, כלומר טרנסוניון, Experian ו- Equifax.
דוח האשראי מספק מידע על כל המלווים שהעניקו אשראי ללקוח, היסטוריית תשלומים, מגבלות אשראי והעקביות בתשלום בזמן בין הנושים השונים. לאחר מכן המלווה יכול להשתמש במידע כדי לקבל החלטה אם לאשר או לדחות את בקשת ההלוואה, בהתאם לרמת הסיכון המוערכת והיסטוריית האשראי שעברה.
3. חשפו נתונים שליליים על לווים
הנושה יכול גם להשתמש בבדיקת האשראי השנתית כדי לבחון את מצבו הכספי של הלווה כדי לגלות מידע שלילי המתייחס להיסטוריית האשראי הקודמת שלהם. לדוגמא, אם המלווה מוצא שללווה עם הלוואה מצטיינת יש היסטוריה של הגשת פשיטת רגל, פסקי דין כספיים, עיקולים וכו ', ייתכן שיהיה צורך להעריך מחדש את מסגרת האשראי כדי לשקף את המידע החדש.
הימצאות מידע שלילי בדוח האשראי של הלווה מהווה סיכון מוגבר למלווה, והמלווה עשוי לבחור לדחות בקשות הלוואות נוספות או להקטין את מסגרת האשראי העומדת לרשות הלווה.
מידע שנאסף במהלך סקירת אשראי שנתית
כאשר המלווים ממשיכים אשראי לסוגים שונים של הלוואות, כגון משכנתאות, הלוואות אוטומטיות והלוואות אישיות, הם אוספים סוגים ספציפיים של נתונים אודות הלווה במהלך בדיקת האשראי. המלווה מנתח את הדוחות הכספיים של הלווה בכדי לקבל מושג על מבנה ההון מבנה ההון מבנה ההון מתייחס לכמות החוב ו / או ההון המועסק על ידי חברה למימון פעילותה ומימון נכסיה. מבנה ההון של החברה, ביצועי הניהול, שיעורי מחזור המלאי יחס מחזור המלאי יחס מחזור המלאי, המכונה גם יחס מחזור המניות, הוא יחס יעילות המודד את יעילות ניהול המלאי.נוסחת יחס מחזור המלאי שווה לעלות המוצרים שנמכרו חלקי סך המלאי או הממוצע כדי להראות כמה פעמים המלאי "הופך" או נמכר במהלך תקופה. רווחים שמורים, התחייבויות קצרות טווח וארוכות טווח וכו '.
רוב המלווים מעוניינים לאסוף את המידע הבא במהלך בדיקת האשראי:
1. הלימות ביטחונות
בעת ביצוע בדיקת אשראי שנתית, המלווה מעוניין לדעת את נאותות הביטחונות המשועבדים להלוואה. באופן ספציפי, המלווה קובע אם השווי ההוגן שווי הוגן מתייחס לערך האמיתי של נכס - מוצר, מלאי או נייר ערך - עליו מוסכם הן המוכר והן הקונה. שווי הוגן חל על מוצר שנמכר או נסחר בשוק אליו הוא שייך או בתנאים רגילים - ולא על מוצר שממוקם בפירוק. די בביטחונות כדי לכסות את סכום ההלוואה הכולל במקרה של הלווה מחדל.
אם הערכת השווי של הלוואות אינה מספקת, המלווה יכול לבצע הערכת שווי בלתי תלויה של הנכס כדי לקבוע את שוויו המשוער לאחר התחשבות בעלויות הפחת. המלווה רשאי גם לאמת את הבעלות על הביטחונות על ידי דרישה מהלווה לספק הוכחת מסמכי בעלות, כגון שטר בעלות, ספר יומן וכו '.
2. הון
בעת העברת אשראי ללווה, המלווה רשאי לתת עדיפות ללווים בעלי הון מילואים מחיסכון, השקעות או נדל"ן. ניתן להשתמש בהון העתודה להחזר ההלוואה במקרה שהעסק / הפעילות הממומנת נכשלים.
עבור הלוואות אישיות, המלווים יכולים לאשר אשראי ליחידים עם מקור הון נוסף מלבד הכנסת משק הבית. הזמינות של הון נוסף עשויה להוכיח את יכולתו של הלווה לנהל את הכספים שלהם ביעילות.
3. מטרת הלוואה
בדיקת אשראי עשויה לכלול בחינה של מטרת ההלוואה או כיצד הלווה מתכוון להשתמש בכספים. המלווה מעוניין לממן פרויקטים ברי ביצוע שיזכו לתמורה מספקת בכדי לסייע במימון ההלוואה. אם מטרת ההלוואה אינה ברת ביצוע או שאינה מצוינת, קיים סיכון גבוה יותר למחדל המלווה, והמלווה עשוי לדחות את הבקשה.
כמו כן, כאשר מטרת ההלוואה היא מימון פרויקט בעל השפעה חברתית על הקהילה, המלווה רשאי לקבל הארכת אשראי על סמך ההשפעה החברתית של הפרויקט על הקהילה.
קריאות קשורות
האוצר מציע את הסמכת ה- FMVA® ™ FMVA® Analyst for Modelling & Valuation Analyst. הצטרף ל -350,600 סטודנטים + עובדים שעובדים בחברות כמו אמזון, JP Morgan ותכנית הסמכה של פרארי למי שמעוניין לקחת את הקריירה שלהם לשלב הבא. כדי להמשיך ללמוד ולפתח את בסיס הידע שלך, אנא בדוק את המשאבים הרלוונטיים הנוספים להלן:
- ניתוח סיכוני אשראי ניתוח סיכוני אשראי ניתן לחשוב על ניתוח סיכוני אשראי כהרחבה לתהליך הקצאת האשראי. לאחר שאדם או עסק פונים לבנק או מוסד פיננסי לקבלת הלוואה, מוסד המלווה מנתח את היתרונות והעלויות הפוטנציאליים הכרוכים בהלוואה.
- ניתוח הלוואות ניתוח הלוואות ניתוח הלוואות הוא שיטת הערכה הקובעת אם הלוואות נעשות בתנאים ריאליים והאם לווים פוטנציאליים יכולים ורוצים להחזיר את ההלוואה. היא בודקת את זכאותו של הלווה הפוטנציאלי על פי הקריטריונים שנקבעו להלוואות.
- איכות הביטחונות איכות הביטחונות איכות הביטחונות קשורה למצב הכללי של נכס מסוים שחברה או אדם מעוניין לשים כבטוחה בעת הלוואת כספים.
- הסמכות אנליסט אשראי מובילות הסמכות אנליסט אשראי מובילות רשימת אישורי האשראי המובילים באנליסטים. קבל סקירה של האישורים הפיננסיים הטובים ביותר עבור אנשי מקצוע ברחבי העולם העובדים בתחום.