משכנתא להחזרת הספק - סקירה כללית, איך זה עובד, דוגמא

משכנתא חוזרת של ספק מתייחסת לסוג של משכנתא בה קונה נכס מקבל הלוואה מהקונה להבטחת מכירת הנכס. זה מכונה גם משכנתא חוזרת מוכר.

משכנתאות החזרת הספק מספקות הטבות הן למוכר והן לקונה העסקה. המוכר מסוגל למכור את הנכס שלו, בעוד שהקונה יוכל לרכוש נכס מעל מגבלות המימון שקבעו בנק מראש.

כיצד עובדות משכנתאות של החזרת ספק

בדרך כלל, כאשר קונה מעוניין לקנות נכס ולממן את הרכישה בהלוואה, הקונה יעבור לבנק או למוסד פיננסי אחר לצורך מימון. עם זאת, אם המימון הניתן על ידי הבנק או המוסד הפיננסי אינו מספיק למימון הרכישה, יתכן והרוכש יצטרך לחפש מימון שעבוד שני. שעבוד שעבוד שעבוד הוא זכות חוקית לתבוע אינטרס ביטחוני בנכס שמספק בעל הנכס לנושה. שעבוד משמש בדרך כלל כמתייחס פשוט לתביעה או לזכות חוקית על נכסים המשמשים להשבחת חוב. אם החוב לא ממומש, אז המלווים הראשונים מוחזרים תחילה, ומלווים השעבוד השני מקבלים תביעה שלאחר מכן.

בנקים ומוסדות פיננסיים מעניקים הלוואות על בסיס איכות האשראי של הקונה הלווה כסף. איכות האשראי מוערכת בדרך כלל עם ציון אשראי ציון אשראי ציון אשראי הוא מספר המייצג את מצבו הכלכלי והאשראי של האדם ויכולתו לקבל סיוע כספי ממלווים. המלווים משתמשים בציון האשראי כדי להעריך את כשירותו של לווה פוטנציאלי להלוואה ואת תנאי ההלוואה הספציפיים. או דירוג אשראי, המציין את סיכון האשראי של הלווה ואת ההסתברות לפירעון בהלוואה.

במשכנתא חוזרת של ספק, המוכר שומר על ההון העצמי או חלק הבעלות על הנכס. המוכר ממשיך להחזיק באחוז מסוים משווי ההון העצמי של הנכס השווה להלוואה. הבעלות הכפולה נמשכת עד שהרוכש משלם את התשלום העיקרי העיקרי תשלום עיקרי הוא תשלום בסכום המקורי של ההלוואה. במילים אחרות, תשלום קרן הוא תשלום שבוצע על הלוואה המפחית את יתרת סכום ההלוואה המגיע, במקום להחיל על תשלום הריבית הנגבית מההלוואה. של ההלוואה בתוספת ריבית. העיקול השני קיים כדי להבטיח את החזר ההלוואה. אם הרוכש מחדל ואינו ממלא את ההתחייבויות החוזיות, אזי המוכר יכול לקבל בעלות על הנכס.

משכנתא מסורתית לעומת משכנתא חוזרת של הספק

משכנתא מסורתית

משכנתאות מסורתיות מאריכות לרוב על ידי בנק. משכנתא היא סוג של מכשיר חוב המובטח בבטחונות של נכס נדל"ן. משכנתאות מסורתיות מגיעות לרוב בצורה של משכנתא בריבית קבועה, כאשר הלווה מחויב בריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה. המשכנתאות בדרך כלל מגיעות לתקופה של 10 שנים או 30 שנה.

שיעורי הריבית על הלוואה מבנק או ממוסד פיננסי עשויים להיות מושפעים מהגורמים הבאים:

• גודל ההלוואה
• תקופת ההלוואה
• איכות אשראי של הלווה

כל הגורמים לעיל קשורים לסיכון שהמלווה לוקח. הלוואה גדולה, הלוואה ארוכת טווח או הלוואה המועברת ללווה באיכות אשראי נמוכה מגדילים את הסיכון שלוקח המלווה. לכן, המלווה מפוצה בריבית גבוהה יותר.

משכנתא להחזרת הספק

משכנתא חוזרת של ספק מתרחשת בדרך כלל בנוסף יחד עם משכנתא מסורתית. הרוכש ישתמש בנכס כבטוחה להלוואת המשכנתא. לאחר מכן הבנק או המוסד הפיננסי יכולים להגיש תביעה לבית במקרה שהרוכש מחדל בהלוואה.

במקרה של עיקול עיקול כאשר בעל בית מפסיק לשלם על הלוואה ששימשה לרכישת בית, הבית נחשב לעיקול. המשמעות בסופו של דבר היא שהבעלות על הבנק או על המוסד הפיננסי עשויים לפנות את הדיירים ולמכור מחדש את הנכס, תוך שימוש בהכנסות מהמכירה לניקוי חוב המשכנתא. המוכר יכול לעשות את אותו הדבר גם במקרה של משכנתא חוזרת של ספק.

מכיוון שמשכנתא של החזרת הספק הינה השעבוד השני, היא מגיעה עם תביעה שנייה או כפופה לנכסים. עם הסיכון הנוסף, יש לפצות את המוכר בריבית גבוהה יותר. זו הסיבה שבדרך כלל משכנתא חוזרת של ספק מגיעה עם ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתא מסורתית.

דוגמה למשכנתא של החזרת ספק

שקול דוגמה שבה רוכש מעוניין לקנות בית תמורת 1,000,000 $. הם נדרשים לשלם מקדמה של 20% על משכנתא בריבית קבועה המורחבת על ידי בנק. המקדמה נדרשת להיות 200,000 $ (1,000,000 $ x 20%). עם זאת, הרוכש לוקח משכנתא חוזרת של ספק כדי לממן את 200,000 $.

מוכר הנכס מלווה את הרוכש 100,000 דולר למקדמת המשכנתא ומשלם את החלק האחר של 100,000 $. כעת, הנכס כולל שתי הלוואות נפרדות:

1. הלוואת המשכנתא בריבית קבועה בסך 800,000 $ חייבת לבנק; ו

2. הלוואת החזרת המשכנתא של הספק בסך 200,000 $ חייבת למוכר.

משאבים נוספים

האוצר הוא הספק הרשמי של הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ CBCA ™ הסמכת הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ היא תקן עולמי עבור אנליסטים אשר מכסה פיננסים, חשבונאות, ניתוח אשראי, ניתוח תזרים מזומנים, דוגמנות ברית, החזר הלוואות ועוד. תוכנית הסמכה, שנועדה להפוך כל אחד לאנליסט פיננסי ברמה עולמית.

על מנת לעזור לך להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית ולקדם את הקריירה שלך למיצוי מירבי, המשאבים הנוספים הללו יעזרו מאוד:

• דירוג אשראי דירוג אשראי דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת בנוגע ליכולתו ונכונותו של גוף (ממשלתי, עסקי או יחיד) למלא את התחייבויותיו הכספיות בשלמותם ובתאריך היעד שנקבע. דירוג אשראי מסמל גם את הסבירות שחייב יחדל.
• הלוואות בריבית קבועה הלוואות בריבית קבועה הלוואה בריבית קבועה היא סוג של הלוואה בה הריבית נותרה ללא שינוי לכל תקופת ההלוואה או לחלק מתקופת ההלוואה. רוב הלווים
• הסתברות של ברירת מחדל הסתברות של ברירת מחדל הסתברות של מחדל (PD) היא ההסתברות של לווה מחדל בתשלומי החזר הלוואה ומשמש לחישוב ההפסד הצפוי מהשקעה.
• איכות הביטחונות איכות הביטחונות איכות הביטחונות קשורה למצב הכללי של נכס מסוים שחברה או אדם מעוניין לשים כבטוחה בעת הלוואת כספים.