תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדראלי (FDIC) הוא מוסד ממשלתי אמריקאי המספק ביטוח פיקדונות כנגד כשל בנקאי. הגופה נוצרה במהלך השפל הגדול כאשר הציבור איבד אמון בקריירות הבנקאות הבנקאיות (צד-מכר) הבנקים, הידועים גם כ עוסקים או ביחד בשם צד-מכר, מציעים מגוון רחב של תפקידים כמו בנקאות השקעות, הון עצמי. מערכת מחקר, מכירות ומסחר. לפני הקמתו, שליש מהבנקים האמריקאים קרסו, מה שהוביל לאובדן כספים רבים של המפקידים. לא הייתה כל ערבות לפיקדונות בנקאיים פרט ליציבות הבנק, ורק המפקידים שהיו מהירים מספיק למשוך את כספם התמזל מזלם לשמור עליהם. ה- FDIC הוקם במטרה לשמור על אמון הציבור במערכת הפיננסית ולקדם שיטות בנקאיות נאותות.
מקור: FDIC
כמה ביטוח פיקדון מספק FDIC?
כיסוי ה- FDIC מספק ביטוח פיקדונות של עד 250,000 $ לקטגוריית בעלות, כל עוד המוסד חבר. בתחילה סוכנות סיפקה מגבלת ביטוח של עד 2,500 דולר עד שעבר רפורמת דוד-פרנק וול סטריט המליצה להעלות את מגבלת הביטוח. ה- FDIC מבטח רק בנקים. ביטוח חשבונות פיקדון באיגודי אשראי נתון למנהל האיחוד הלאומי לאשראי אשראי. הסוכנות מקבלת מימון מהפרמיות פרמיית סיכון שוק פרמיית סיכון השוק היא התשואה הנוספת שמשקיע מצפה מחזקת תיק שוק מסוכן במקום נכסים נטולי סיכון. משולמת על ידי הבנקים בגין כיסוי ביטוח ורווחים מהשקעותיהם באגרות חוב אמריקאיות.
ההיסטוריה של ה- FDIC
תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדראלי הוקם בשנת 1933, בעקבות שוק המניות סוגי שווקים - שוקי סוחרים, מתווכים, בורסות כוללים מתווכים, סוחרים ושווקי חליפין. כל שוק פועל במנגנוני מסחר שונים המשפיעים על הנזילות והשליטה. סוגי השווקים השונים מאפשרים מאפייני מסחר שונים, כפי שתואר במאמר זה התרסקות של 1929 שהובילה לכישלון של אלפי בנקים. משקיעים שחששו לאבד את פיקדונותיהם בבנק החלו למשוך את חסכונותיהם, והדבר הביא לקריסתם של עוד יותר בנקים. בעקבות המשבר הורה אז נשיא ארה"ב, פרנקלין רוזוולט, על חופשה בנקאית בת ארבעה ימים כדי לאפשר את הבדיקה של הבנקים. בהמשך השנה,הוא חתם על חוק הבנקאות משנת 1933 שהוביל להקמת FDIC להחזרת אמון הציבור במערכת הפיננסית.
חוק הבנקאות נתן ל- FDIC סמכות לספק ביטוח פיקדונות לבנקים מסחריים, וכן לפקח ולהסדיר בנקים שאינם חברים במדינה. המוסד קיבל הלוואה ראשונית בסך 289 מיליון דולר מאוצר ארה"ב בכדי להתחיל את פעילותו. עם הקמתה בשנת 1933, FDIC שמרה על מגבלת הביטוח על 2,500 דולר. המגבלה הוגדלה בהדרגה ל:
- 5,000 דולר
- 10,000 דולר
- 15,000 דולר
- 20,000 דולר
- 40,000 דולר
- 100,000 דולר
- הנוכחי 250,000 $
החוק לרפורמה בביטוח הפיקדונות הפדרלי משנת 2005 אפשר למועצת FDIC לשקול את ההשפעות של אינפלציה מודלים פיננסיים מתקדמים (AFM) למדו טכניקות של מודלים פיננסיים מתקדמים (AFM), שעליהם להשתמש במעצב פיננסי לצורך ביצוע ניתוח פיננסי מוביל בתעשייה. קורסים, תעודות כל חמש שנים החל משנת 2010 והתאמת מגבלת הביטוח לפי נוסחה מוגדרת. החוק גם מיזג שתי קרנות ביטוח - קרן הביטוח לאיגוד חיסכון (SAIF) וקרן ביטוח בנקאית (BIF) - לקרן חדשה, קרן ביטוח הפיקדון (DIF). ה- DIF הושם תחת תחזוקת ה- FDIC, וזה אישר את הסוכנות להעריך מוסדות פיקדון ואת דמי הביטוח שלהם.
מועצת המנהלים
הדירקטוריון הוא הגוף הראשון בקבלת ההחלטות של תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדראלי. נשיא ארצות הברית ממנה שלושה מחמשת חברי הוועד המנהל, והסנאט מאשר את המנויים. שני חברי הוועד המנהל האחרים האחרים הם מבקר המטבע ומנהל הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן. לא יותר משלושה חברי מועצת הנגידים של FDIC צריכים להגיע ממפלגה פוליטית אחת.
פונקציות ה- FDIC
תאגיד ביטוח הפיקדונות הפדראלי מפקח ישירות על יותר מ -4,000 בנקים כדי להבטיח שהם פועלים במסגרת החוק וכי כספי המשקיעים מובטחים. הסוכנות משמשת גם כרגולטור הפדרלי העיקרי של בנקים שנשכרו על ידי ממשלות המדינה שאינן מצטרפות למערכת הפדרל ריזרב. הוא מבטיח כי הבנקים מצייתים לחוקי הגנת הצרכן כגון חוק חיוב הוגן באשראי, חוק האמת בהלוואות, חוק נוהלי גביית חובות הוגנים וחוק דיווח אשראי הוגן. חשבונות חיסכון, בדיקה, פרישה וחשבונות אחרים מבוטחים עד 250,000 $ לקטגוריית בעלות. עם זאת, ה- FDIC אינו מבטח קרנות נאמנות, קרן הנסחר בבורסה (ETF) קרן הנסחרת בבורסה (ETF) היא כלי השקעה פופולרי בו התיקים יכולים להיות גמישים ומגוונים יותר במגוון רחב של כל סוגי הנכסים הזמינים.למד על סוגים שונים של תעודות סל על ידי קריאת מדריך זה. ניירות ערך, ניירות ערך ציבוריים ניירות ערך ציבוריים, או ניירות ערך סחירים, הם השקעות הנסחרות בגלוי או בקלות בשוק. ניירות הערך הם הוניים או מבוססי חוב. חשבונות שוק הכסף, או אג"ח. תמחור אג"ח תמחור אג"ח הוא מדע חישוב מחיר הנפקת איגרות החוב בהתבסס על התלוש, ערך נקוב, תשואה וטווח לפדיון. תמחור אג"ח מאפשר למשקיעיםתשואה וטווח לפדיון. תמחור אג"ח מאפשר למשקיעיםתשואה וטווח לפדיון. תמחור אג"ח מאפשר למשקיעים
ה- FDIC מבצע את המנדט שלו בעזרת שני מרכיבים, הוועדה המייעצת לשילוב כלכלי והמשרד לעניינים בינלאומיים. הוועדה המייעצת לשילוב כלכלי מייעצת ל- FDIC בנוגע למדיניות וליזמות בנקאיות וממליצה על המלצות. המדיניות הבנקאית כוללת סקירת שירותים פיננסיים בסיסיים קמעונאיים כגון פקודות כסף, העברות כספים, פדיון צ'קים, כרטיסי ערך מאוחסנים והלוואות לזמן קצר. המשרד לעניינים בינלאומיים מסייע ל- FDIC להתמודד עם אתגרים פיננסיים גלובליים המשפיעים על מערכת ביטוח הפיקדונות. הוא גם מעניק סיוע טכני והדרכה למבטחי פיקדונות זרים ומפקחי בנק.
החלטה של בנקים חדולי פירעון
לאחר שהבנק הוכרז כ חדל פירעון וסגר על ידי משרד מבקר המטבע האמריקני או מחלקת הבנקאות הממלכתית, מתמנה התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות ככונס הנכסים. ככונס הנכסים, מוטלת על הסוכנות להגן על כספי המשקיעים ולהחזיר חובות לנושי המוסד הכושל. הפונקציות שמבצע ה- FDIC כמקבל נבדלות מתפקידי הסוכנות כמבטחת פיקדונות. כונס נכסים צפוי לשווק את נכסי הבנק שנכשל, לחסל אותם ולחלק את התמורה לנושים. הם רשאים לגבות את כל הכסף המגיע למוסד ולבצע את כל התפקידים התואמים את המינוי.
ל- FDIC אפשרויות שונות לסייע בפתרון האתגרים הכספיים של המוסד שנכשל. האופציה הנפוצה ביותר היא למכור את הפיקדונות וההלוואות של הבנק לבנק אחר. מפקידים של הבנק שנכשל הופכים אוטומטית לחברים במוסד המקבל ויכולים לגשת לכספים שלהם בדרך זו. כמו כן, כמבטח, FDIC עשוי לשלם לכל המפקידים של הבנק שנכשל את מלוא סכומי פיקדונותיהם המבוטחים. מפקידים עם כספים לא מבוטחים אינם מקבלים את ההחזרים המלאים שלהם באופן מיידי. במקום זאת ניתנים להם תעודות כינוס כינוס שמבטיחות להם חלק מגביית הכונס לאחר חיסול נכסי הבנק. לחלופין, כונס הנכסים עשוי להחליט להקים מוסד חדש שייקח על עצמו את הנכסים וההתחייבויות של הבנק שנכשל.המוסד החדש רשאי להיפטר מהנכסים וההתחייבויות או לשעבד אותם ל- FDIC בתפקידו התאגידי.
למידע נוסף על בנקים:
תודה שקראת את מדריך האוצר ל- FDIC. למידע נוסף על ענף הבנקאות, עיין במשאבי האוצר הבאים בחינם.
- בנק קריירה בנקאית (קריית צד) קריירה הבנקים, המכונים גם עוסקים או ביחד בשם צד-מכר, מציעים מגוון רחב של תפקידים כמו בנקאות השקעות, מחקר מניות, מכירות ומסחר
- הפדרל ריזרב הפדרל ריזרב (הפד) הפדרל ריזרב הוא הבנק המרכזי של ארצות הברית והוא הרשות הפיננסית העומדת מאחורי כלכלת השוק החופשי הגדולה בעולם.
- הבנק המרכזי האירופי הבנק המרכזי האירופי הבנק המרכזי האירופי (ECB) הוא אחד משבעת המוסדות של האיחוד האירופי והבנק המרכזי בגוש האירו כולו. זהו אחד הבנקים המרכזיים החשובים ביותר בעולם, המפקח על למעלה מ -120 בנקים מרכזיים ומסחריים במדינות החברות.
- בנק אנגליה בנק אנגליה בנק אנגליה (BoE) הוא הבנק המרכזי של בריטניה ומודל שעליו בנויים רוב הבנקים המרכזיים ברחבי העולם. מאז הקמתו בשנת 1694, הבנק עבר מלהיות בנק פרטי שהלווה כסף לממשלה, להיות הבנק המרכזי הרשמי של בריטניה.