תעודת הפקדה (CD) - סקירה כללית, איך זה עובד, יתרונות וחסרונות

תעודת פיקדון (CD) מתייחסת למוצר פיננסי המוצע על ידי מוסדות פיננסיים - כגון בנקים ואיגודי אשראי. Union Union אשראי הוא סוג של ארגון פיננסי שבבעלותו ומנוהל על ידי חבריו. איגודי אשראי מעניקים לחברים מגוון שירותים פיננסיים, כולל חשבונות צ'קים וחיסכון והלוואות. הם ארגונים ללא כוונת רווח שמטרתם לספק שירותים פיננסיים איכותיים - המאפשרים ללקוחות להרוויח ריבית מסוימת על ההפקדות שלהם, ובתמורה עליהם להשאיר את הפיקדון ללא פגע למשך פרק זמן מסוים או להסתכן בתשלום עונש אם הוא נסוג מוקדם.

תעודת הפקדה (CD)

מודל עסקי של בנקים

כמעט כל בנק או איגוד אשראי יציעו אישורי פיקדונות או מוצרים פיננסיים אחרים הדומים לתקליטורים. כאשר אתה חושב על המודל העסקי של בנק, בצורה הפשוטה ביותר, הוא ייקח פיקדונות מאנשים שאינם זקוקים לכסף כרגע. הבנק שומר על הכסף מאובטח ומלווה חלק מהכסף לאנשים אחרים הזקוקים לכספים. על מנת לפתות אנשים להפקיד את כספם, הבנקים ישלמו ריבית מסוימת.

הבנק מרוויח על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על כסף המושאל מהריבית שמשלמת למפקידים. עם זאת, הבנקים מחויבים להחזיר את כספי המפקידים בכל פעם שהם מושכים אותם. לכן קיים סיכון שמפקידים רבים עשויים למשוך את כספם בו זמנית.

על מנת למתן סיכון כזה, הבנקים מוחזקים ביחס רזרבה מסוים יחס רזרבה יחס הרזרבה - המכונה גם יחס רזרבות בנקאי, דרישת רזרבה בנקאית או יחס רזרבה מזומן - הוא אחוז ההפקדות שעל המוסד הפיננסי להחזיק בעתודה כמזומן. הבנק המרכזי הוא המוסד הקובע את גובה יחס הרזרבה הנדרש. או יחס הון. היחס מציין כמה פיקדונות הבנקים חייבים להחזיק במקרה של תרחישים מלחיצים שבהם רבים מפקידים עשויים לרצות למשוך את כספם במקביל.

ניתן למתן את הסיכון גם באישורי הפקדה משום שהם מוחזקים לפרק זמן קבוע, מה שמספק בטיחות רבה יותר לבנקים.

כיצד עובדות תעודות הפקדה

למרות שכל בנק מציע תקליטורים, כל אחד מהם יכול להציע תנאים שונים עם היצע המוצרים שלו. לדוגמא, בנקים עשויים להציע רמות שונות של ריביות. ככלל, שיעור הריבית שתקליטור מציע גבוה יותר מחשבון חיסכון טיפוסי חשבון חיסכון חשבון חיסכון הוא חשבון טיפוסי בבנק או באיחוד אשראי המאפשר לאדם להפקיד, להבטיח או למשוך כסף בעת הצורך. חשבון חיסכון בדרך כלל משלם ריבית מסוימת על פיקדונות, אם כי השיעור נמוך למדי. או מוצרים אחרים בשוק הכסף מכיוון שהם אינם רשאים למשוך או למכור אותם מחדש.

פתיחת תקליטור עם בנק דומה לפתיחת חשבון פיקדון בנקאי כלשהו. עם זאת, ההבחנה העיקרית היא שכאשר תסכים להפקיד את כספך בתקליטור, תנעל גורמים מסוימים הנוגעים לכספים שהופקדו:

  • גובה הריבית
  • תקופה, או משך ההפקדה
  • קֶרֶן
  • מוֹסָד

גובה הריבית

שיעור הריבית המוצע בעת חתימת התקליטור ננעל במהלך פרק הזמן אליו מיועד התקליטור. הריבית לרוב משתנה עם שיעורי הריבית בשוק. מאחר ותקליטורים בדרך כלל קצרים יותר מבחינת אורך, הריבית שתקליטור מניב קשורה קשר הדוק לריבית שנקבעה על ידי הבנקים המרכזיים במדינות.

בארה"ב, זה נקרא שיעור הפדרלים הפדרלי. שיעור הפיננסים הפדרלי בארצות הברית מתייחס לשיעור הפיננסים הפדרלי לשיעור הריבית שמוסדות הפקדה (כמו בנקים ואגודות אשראי) גובים ממוסדות פיקדון אחרים בגין הלוואות הון למשך הלילה. יתרות מילואים, על בסיס בלתי מבוטל. , שנקבע על ידי הפדרל ריזרב. הבנק לא מסוגל לשנות את הריבית אם הריבית בסופו של דבר יורדת. מצד שני, על הלקוח לשמור את הכסף בפיקדון אם הריבית תגדל בסופו של דבר.

טווח

האורך המיועד לתקליטור נעול לאחר החתימה. זהו פרק הזמן שלא ניתן למשוך את הכספים מבלי לקנס. תקליטורים מגיעים באורכים שונים (6 חודשים, CD שנה, CD שנתיים וכו '). המונח פג בתאריך הפירעון, המייצג את המועד המוקדם ביותר בו ניתן למשוך את הכספים מבלי להוציא קנס.

קֶרֶן

הסכום שמוסכם להפקיד בתקליטור נעול כאשר הוא חתום. אין כמות רגילה של קרן, ולכל תקליטור היא יכולה להשתנות באופן משמעותי.

מוֹסָד

הבנק או המוסד הפיננסי שאיתו נפתח התקליטור יקבעו את פרטי ההסכם כגון העונשים והיכן יופקדו כספי התקליטורים בפדיון.

יתרונות התקליטורים

1. בטיחות

תעודות הפקדה נחשבות בדרך כלל כאחד מסוגי ההשקעות הבטוחים ביותר. ראשית, הריבית הקבועה נועלת את סכום התשואה שהולך להרוויח, ומפחית את תנודתיות התשואות עבור המשקיע. בנוסף, ההפקדה מובטחת על ידי הבנק המנפיק אותה.

2. תשואה גבוהה יותר מחשבונות חיסכון

בנקים גדולים יותר נתמכים בדרך כלל על ידי ממשלות, כך שיש מעט מאוד סיכון למחדל. כמו כן, תקליטורים מציעים תשואה גבוהה יותר מרוב חשבונות החיסכון או חשבונות שוק הכסף, דבר המועיל למי שלא זקוק לכספו ברגע הנוכחי אך עדיין רוצה תשואה בטוחה מהשקעה.

חסרונות של תקליטורים

1. חוסר נזילות

אישורי הפקדה מאופיינים בחוסר נזילות מכיוון שהם נעולים למשך זמן מסוים. למרות שניתן למשוך אותם מוקדם יותר, זה מגיע לעונש. העונש עושה את זה מאוד לא מושך למשוך את הכספים מוקדם.

2. תשואה נמוכה יחסית

למרות שתקליטורים מציעים תשואה גבוהה יותר מחשבונות חיסכון, ישנן השקעות וסוגי נכסים רבים אחרים המציעים תשואה גבוהה יותר, כולל מרבית המניות וסוגי אג"ח אחרים.

קריאות קשורות

האוצר הוא הספק הרשמי של הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ CBCA ™ הסמכת הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ היא תקן עולמי עבור אנליסטים אשר מכסה פיננסים, חשבונאות, ניתוח אשראי, ניתוח תזרים מזומנים, דוגמנות ברית, החזר הלוואות ועוד. תוכנית הסמכה, שנועדה להפוך כל אחד לאנליסט פיננסי ברמה עולמית.

על מנת לעזור לך להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית ולקדם את הקריירה שלך למיצוי מירבי, המשאבים הנוספים הללו יעזרו מאוד:

  • יתרה זמינה יתרה זמינה יתרה זמינה של בעל חשבון היא סכום הכספים בחשבונם אליהם ניתן לגשת באופן מיידי. אפשר לחשוב על זה ככמות של
  • חשבון שוק הכסף (MMA) חשבון שוק הכסף (MMA) חשבון שוק הכסף (MMA) הוא סוג של חשבון חיסכון שמאפיין את התכונות של חשבון שובר - כלומר, הוא מגיע עם צ'קים ו / או כרטיס חיוב.
  • מכשיר סחיר מכשיר סחיר מכשיר סחיר הוא מסמך המבטיח תשלום סכום כסף מסוים לאדם מוגדר (מקבל התשלום).
  • בדיקת חשבונות מול חשבונות חיסכון בדיקת חשבונות מול חשבונות חיסכון לקוח בנק יכול לבחור לפתוח חשבונות צ'קים מול חשבונות חיסכון בהתאם למספר גורמים, כגון מטרה, קלות גישה או מאפיינים אחרים. חשבון צ'ק הוא סוג של חשבון בנק המשמש לעסקאות יומיומיות. זהו החשבון הבסיסי ביותר שמציעים בנקים, איגודי אשראי ומלווים קטנים.