הלוואות שאינן מתאימות הן הלוואות שאינן מסמנות את כל התיבות הדרושות לבנק כדי לממן אותן. יש רשימה ארוכה של סיבות פוטנציאליות לכך שהלוואה שאינה תואמת עשויה שלא לעמוד בכל קריטריוני ההלוואה המסורתיים, כולל אלה:
- לא מספיק אשראי
- בהלוואות משכנתא, סכום ההלוואה גבוה ממגבלת ההלוואה התואמת
- שימוש בהלוואה למטרות לא שגרתיות
סיכום:
- נעשה שימוש בהלוואות לא מתאימות כאשר הלוואות מסורתיות לא יענו על צרכי הלווה.
- הם באים בסיכון גבוה ומחירם יקר.
- יש לבחון את כל אפשרויות ההלוואה המסורתיות לפני השימוש בהלוואה שאינה תואמת.
הבנת הלוואות שאינן מתאימות
הלוואות משכנתא מהוות את רוב ההלוואות שאינן מתאימות. סיבות אופייניות להלוואה שאינה תואמת כוללות את הנכס שאינו עומד בקוד המלווה או שהלווה חסר ציון אשראי ציון אשראי הוא מספר המייצג את מצבו הכלכלי והאשראי של האדם ויכולתו לקבל סיוע כספי ממלווים. המלווים משתמשים בציון האשראי כדי להעריך את כשירותו של לווה פוטנציאלי להלוואה ואת תנאי ההלוואה הספציפיים. או יכולת פיננסית שתהפוך אותם למועמדים טובים להלוואות.
הלוואות שאינן תואמות מוצעות לעיתים קרובות על ידי המלווים לכסף קשה. המשמעות היא שכיוון שהם נחשבים הלוואות בסיכון גבוה יותר - הם נושאים ריבית תלולה בהרבה. לדוגמה, עם ממוצע למשכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה למשכנתא משכנתא היא הלוואה - הניתנת על ידי מלווה משכנתא או בנק - המאפשרת לאדם לרכוש בית. אמנם ניתן לקחת הלוואות לכיסוי כל עלות הבית, אך מקובל יותר להבטיח הלוואה בכ- 80% משווי הבית. ריביות הפועלות רק מעל 4% מתחילת 2019, מלווה כספי קשה עשוי לדרוש ריבית של עד 8%.
כמובן, היתרון עבור הלווה הוא שהם יכולים לקבל את המימון הדרוש להם. בדרך כלל הם יכולים גם להבטיח כספים בזמן, מכיוון שמלווים כספיים קשים מעבדים הלוואות בצורה מהירה יותר מאשר המלווים המסורתיים.
הסכנה של הלווה לוקח הלוואה שאינה תואמת היא שאם שוק הדיור יירד, הלווה עלול בסופו של דבר להיות "הפוך" במשכנתא שלו - בגלל יותר משווי ההון העצמי של הבית, ולא יכול למכור אותו. עבור סכום שיאפשר לו לשלם את הלוואת המשכנתא.
דוגמה להלוואה שאינה עומדת בקנה אחד
אחד הסוגים הנפוצים ביותר של הלוואות שאינן תואמות הוא הלוואת ג'מבו. הלוואת הג'מבו הינה משכנתא החורגת מההנחיות לסכום ההלוואה המקסימלי בהתאם לכללים שנקבעו בחוק השיכון והשבת (HERA) משנת 2008 והסוכנות הפדרלית למימון הדיור (FHFA). המלווה אינו זוכה להגנה אם ברירת המחדל של הלווה הינה ולא ניתן לרכוש הלוואות ג'מבו על ידי פרדי מק או פאני מיי פאני מיי. האיגוד הפדרלי הלאומי למשכנתאות, המכונה בדרך כלל פאני מיי, הוא גוף בחסות ממשלת ארצות הברית, הוקמה כדי להרחיב את שוק המשכנתאות המשניות על ידי העמדת משכנתאות לרשות לווים בעלי הכנסה נמוכה. הוא אינו מספק משכנתא ללווים, אלא קונה ומבטיח משכנתאות.
הלוואות ג'מבו (או משכנתאות לא תואמות) עשויות להגיע לריבית מתכווננת או קבועה. הם אמורים לשמש רק אם:
- ללווה יש אשראי מצוין
- ללווה אמצעי הכנסה קבוע
- הלווה מיצה את כל אפשרויות ההלוואה המסורתיות
בחירת מלווה שאינו תואם
הכללים לבחירת מלווה טוב שאינו תואם דומים מאוד לאלה לבחירת מלווה כספי קשה. הדברים שצריך לחפש כוללים:
- המחירים הטובים ביותר שיש
- אדם / קבוצה עם ניסיון רב
- אנשים / קבוצות שמוכנים לשאת ולתת על שיעורים ומבצעים
- הפניות חיוביות של לווים אחרים
אל תפעל בחיפזון. וודא כי המלווה שואל את השאלות הנכונות, ושיש קו תקשורת פתוח.
עמידה בהלוואות ויתרונותיהם
ההיבט החשוב של הלוואה תואמת הוא שהיא עומדת בקריטריונים המרכזיים המאפשרים לבנק או מלווה גדול אחר להנפיק אותה. בראש רשימת הקריטריונים נמצא הגבול. זהו סכום ההלוואה המקסימלי שהמלווה יציע.
בשנת 2008 העביר הקונגרס האמריקני את חוק הדיור וההחלמה הכלכלית (HERA), שהפך את הצורך בשינוי מגבלת ההלוואות העומדות על הלוואות משכנתא בכל שנה, יחד עם עלויות הדירה הממוצעות בארה"ב. נכון לשנת 2019, ה- FHFA העלה את מגבלת ההלוואה התואמת לסביבות 485,000 $. אם בית נמצא בשוק במחיר גבוה יותר (תחשוב סן פרנסיסקו או ניו יורק), ייתכן שמגבלת ההלוואה תהיה גבוהה יותר.
משאבים נוספים
מימון היא הספקית הרשמית של הסמכת ה- FMVA® ™ FMVA® העולמית של מודלים פיננסיים למודלים והערכה פיננסיים. הצטרפו ל -350,600 סטודנטים ועובדים בחברות כמו אמזון, ג'יי.פי מורגן ופרארי, שנועדו לעזור לכל אחד להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית . כדי להמשיך ולקדם את הקריירה שלך, המשאבים הנוספים להלן יהיו שימושיים:
- אחוז אחוז שנתי (אפריל) אחוז אחוז שנתי (אפריל) שיעור האחוז השנתי (אפריל) הוא שיעור הריבית השנתי שעל אדם לשלם על הלוואה, או שהוא מקבל על חשבון פיקדון. בסופו של דבר, אפריל הוא מונח אחוז פשוט המשמש לביטוי הסכום המספרי שמשלם אדם או ישות מדי שנה בגין הזכות ללוות כסף.
- הלוואת כסף קשה הלוואת כסף קשה הלוואת כסף קשה הינה סוג של מימון אותו מקבל הלווה באמצעות רכוש פיזי המשמש כבטוחה להלוואות. ההלוואה - לרוב מונפקת על ידי פרטיים
- בנק למשכנתאות בנק למשכנתאות בנק משכנתאות הוא בנק המתמחה בהלוואות משכנתא. זה יכול להיות מעורב במקור או בשירות הלוואות משכנתא, או בשניהם. הבנקים מלווים את ההון שלהם ללווים ואוספים תשלומים בתשלומים יחד עם ריבית מסוימת או מוכרים את הלוואותיהם בשוק המשני.
- Non-Recourse לעומת Recourse הלוואות Non-Recourse לעומת הלוואות Recourse הלוואות Non-Recourse לעומת Recourse הן שתי קטגוריות כלליות המשמשות לעתים קרובות בעת קניות להלוואת נדל"ן. ישנם כמובן גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בעת קבלת הלוואה, עבור בית או נכס מסחרי. עם זאת, אחת ההחלטות החשובות ביותר היא האם ללכת עם הלוואה שאינה מיועדת או חוזרת.