פרימיום שנצבר - סקירה כללית, כיצד לחשב, דוגמאות

פרמיה שהרווחת מייצגת פרמיות שנצברו בחלק של חוזה הביטוח שפג תוקפו. הפרמיות הקשורות לחלק הפעיל של חוזה הביטוח נחשבות ללא הכנסות, שכן חברת הביטוח מבטחי חיים ובריאות (L&H) הם חברות המספקות כיסוי על סכנת אובדן חיים והוצאות רפואיות שנגרמו ממחלה או מפציעה. . הלקוח - רוכש פוליסת הביטוח - משלם דמי ביטוח עבור הכיסוי. עדיין לוקח על עצמו סיכון על מנת לייצר את הפרמיות.

פרמיום שנצבר

סיכום

  • פרמיה שנצברה מייצגת פרמיות שנצברו בחלק של חוזה ביטוח שפג תוקפו.
  • ישנן שתי שיטות בהן חברות הביטוח מדווחות את הפרמיות שהרווחו: שיטת החשבונאות ושיטת החשיפה.
  • שיטות בפועל לרישום הפרמיות יכולות להיות מורכבות בהרבה.

הבנת פרימיום שנצבר

כאשר חברת ביטוח כותבת חוזה ביטוח, הם נוטלים סיכון פיננסי דוגמנות סיכונים פיננסיים במהלך אותו חוזה. לדוגמא, אם אתה קונה ביטוח ברכבך ונפגע ונזק לרכב שלך, המבטח יצטרך לשלם סכום כסף מסוים לקראת תשלום עבור נזק זה.

מסיבה זו חברות הביטוח רואות פרמיות על חוזה ביטוח שלא הושגו עד לתום החוזה. לאחר סיום ההתקשרות, חברת הביטוח כבר לא לוקחת על עצמה סיכון פיננסי כלשהו, ​​והפרמיה נחשבת כהרווחת.

פרמיום שנצבר

התרשים שלמעלה יכול להבין כיצד פועלות פרמיות. בעוד שהמבטח יכול היה לגבות פרמיה ששולמה מראש בתאריך התחלת החוזה, הפרמיה שהרווחת היא רק הסכום המוערך של אותה פרמיה עד למועד הנוכחי.

פרמיות שלא הושכרו

פרמיות שלא הושגו הן פרמיות שנגבו על ידי חברת הביטוח, כאשר החלק הבסיסי של חוזה הביטוח לא פג. במקרה שהחוזה הסתיים בטרם עת, הפרמיות יוחזרו למבוטח.

לדוגמא, נניח שלקוח קנה פוליסת ביטוח רכב לשנה ושולם מראש עבור שישה חודשי פרמיות במחיר של 100 דולר לחודש. עם זאת, לאחר חודש, המכונית מתרחשת בתאונה, המחייבת את המבטח להחזיר למבוטח. המבטח מרוויח 100 דולר כפרמיות שהרוויחו ומחזיר למבוטח 500 דולר כפרמיות שלא הושכרו.

שיטות לחישוב פרמיה שנצברו

ישנן שתי שיטות עיקריות לחישוב הפרמיה שהרווחת:

1. שיטת חשבונאות

אופן החשבונאות לוקח את מספר הימים מתחילת חוזה הביטוח ומכפיל את הנתון בפרמיה הנצברת בכל יום. זוהי השיטה הנפוצה ביותר לחישוב פרמיה שנצברה ומשקפת במדויק את הסכומים שחברות הביטוח נעשו על חוזים ספציפיים.

2. שיטת חשיפה

שיטת החשיפה מורכבת ומונחתת הרבה יותר מהשיטה החשבונאית. היא משתמשת בנתונים היסטוריים כדי לאמוד את שווי חוזי הביטוח. הוא בוחן את הסיכון בתשלום ואת גביית הפרמיות המשוערת.

דוגמה באמצעות שיטת חשבונאות

נניח שמבטח כותב חוזה לביטוח רכב לשנה עם פרמיה של 100 דולר לחודש. המבוטח משלם מראש פרמיות בשווי חצי שנה. לאחר שלושה חודשים, מה תהיה הפרמיה שהרווחת לפי שיטת החשבונאות ושיטת החשיפה?

בשיטת החשבונאות פשוט מכפילים את הפרמיה החודשית במספר החודשים שפג תוקפם. לכן הפרמיה שהרווחת תהיה 300 $ (3 חודשים x 100 $ לחודש). הסכום הנותר של הפרמיות ששולמו מראש יוחזר לבעל הפוליסה ויחשב כפרמיות שלא הושכרו (300 דולר).

דוגמה באמצעות שיטת חשיפה

בשיטת החשיפה, הלקוח יצטרך לבחון את רמות הסיכון ההיסטוריות. אם החברה החליטה כי הסיכוי לתשלום החוזה הנתון הוא 5% עם תשלום של 1,000 דולר, יהיה צורך לחשב את רמת הסיכון בחישוב הפרמיה שנצברה על ידי התבוננות בחלק שלא זכה.

$ 1,000 x 5% = $ 50 ו- $ 100 x 95% = $ 95; 45 דולר (ההפרש בין הערך הצפוי של הפרמיה שהרווחת לבין הערך הצפוי של התשלומים) יהיה הערך הצפוי החודשי של המבטח לרווח מפוליסת הביטוח.

שיקולים אחרים

בעוד שהדוגמאות לעיל לחישוב פרמיות שהשתכרו יכולות לעזור לצרכנים להבין אותם, הם מהווים פשטות של מודלים המשמשים את המבטחים. חברות הביטוח ממשיכות להיות מדויקות יותר ומונעות נתונים באופן המבנה את הפוליסות.

בנוסף, חוזי ביטוח מכילים תנאים שיכולים לבטל אותם ולהשפיע על הפרמיות שנצברו. לדוגמא, אם לקוח לקח פוליסת ביטוח חיים ולא ציין מצב רפואי חמור, החוזה יהיה בטל. לכן, המבטח ישמור על הפרמיות שלא הושכרו כפרמיות שהרווחו.

משאבים נוספים

מימון הוא הספק הרשמי של הסמכת בנקאות ואשראי בנקאית מוסמכת (CBCA) ™ CBCA ™ העולמית. הסמכת הסמכת בנקאות ואשראי מוסמכת (CBCA) ™ הינה תקן עולמי לאנליסטים אשר מכסה פיננסים, חשבונאות, ניתוח אשראי, ניתוח תזרים מזומנים. , דוגמנות ברית, החזר הלוואות ועוד. תוכנית הסמכה, שנועדה לעזור לכל אחד להיות אנליסט פיננסי ברמה עולמית. כדי להמשיך ולקדם את הקריירה שלך, המשאבים הנוספים להלן יהיו שימושיים:

  • מתווך ביטוח מסחרי מתווך ביטוח מסחרי מתווך ביטוח מסחרי הוא אדם המופקד כמתווך בין ספקי ביטוח ללקוחות. קיומם של מתווכי ביטוח מסחריים מרחיק לכת במניעת הלקוחות ללכת לאיבוד בים ספקי הביטוח האמינים וחסרי המצפון.
  • קופת חולים מול קופת חולים קופת חולים לעומת קופת חולים: מה עדיף? קבלת הבריאות הטובה ביותר דורשת לרוב בחירה בין קופת חולים לעומת קופת חולים. אתה צריך להיות מסוגל לקבל החלטה מושכלת על איזו תוכנית תעבוד הכי טוב.
  • מבטחי נכסים ונפגעים מבטחי נכסים ונפגעים הם חברות המספקות כיסוי על נכסים (למשל בית, רכב וכו ') וגם ביטוח אחריות בגין תאונות, פציעות ונזקים לאנשים אחרים או חפציהם.
  • ביטוח חיים משתנה ביטוח חיים משתנה ביטוח חיים משתנה הוא סוג של ביטוח חיים המשלב את המאפיינים של ביטוח חיים והשקעה. מאפיינים: הלוואות פוליסה