ביטוח חיים משתנה אוניברסלי הוא פוליסת ביטוח חיים הבונה שווי מזומן. ניתן להשקיע את המזומנים שנצברו בפוליסה במספר דרכים שונות. ההשקעות נבחרות על ידי המבוטח, בהתאם ליעדיה הכספיים ולסיכון סיכונים במימון, הסיכון הוא ההסתברות שהתוצאות בפועל יהיו שונות מהתוצאות הצפויות. במודל תמחור נכסי הון (CAPM), הסיכון מוגדר כתנודתיות בתשואות. התפיסה של "סיכון ותשואה" היא שנכסים מסוכנים צריכים להחזיר תשואות גבוהות יותר כדי לפצות את המשקיעים על התנודתיות הגבוהה ועליית הסיכון. סוֹבלָנוּת.
מדיניות אוניברסלית משתנה שונה ממדיניות כל החיים מכיוון שאין גיל "הקדש". גיל ההקדש - המקושר בדרך כלל ל 100 - הוא גיל המבוטח בו שווי המזומן של הפוליסה יהיה שווה בדיוק לסכום קצבת הפטירה המוצהרת.
סיכום:
- ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL) הוא סוג של פוליסה הבונה שווי מזומנים.
- הפרמיות של VUL הן גמישות מאוד, ונעות בין תשלומים חודשיים מינימליים לתשלומים חודשיים מקסימליים המותרים.
- מדיניות חיים אוניברסאלית משתנה מציעה תועלת מכמה יתרונות מס, אך עם עלויות ניהול גבוהות.
כיצד עובד ביטוח חיים משתנה?
המרכיב "האוניברסלי" פירושו כי המבוטח יכול לבצע תשלומים בצורה גמישה, עם פרמיות שעשויות לנוע עד למקסימום המותר על ידי שירות ההכנסה הפנימית האמריקני. הדרישה היחידה לפרמיות חודשיות היא שהם עומדים בסכום מינימלי מוגדר הנדרש כדי לשמור על הפוליסה בתוקף.
אם בפוליסה קיים שווי מזומנים מספיק בכדי לכסות את סכום הפרמיה החודשי המינימלי הנדרש, המבוטח כלל אינו נדרש לשלם כל תשלום. התשלום המינימלי פשוט יוגרל משווי המזומנים הקיים של הפוליסה. (זה מנוגד ישירות לביטוח חיים שלם, שמגיע עם תשלומי פרמיה קבועה שיש לשלם כדי שהפוליסה לא תיפוג.)
המרכיב ה"משתנה "של השם הוא התייחסות לעובדה כי מבוטח הפוליסה יכול להשקיע בבחירת מכשירים, כגון מניות ואג"ח, ולכן תשואות ההשקעה יכולות להיות שונות. חלק מהפוליסות מציעות יותר מ -30 חשבונות משנה נפרדים להשקעה כמעט בכל סוג של סוג נכס.
מבנה ביטוח VUL
כדי להפוך את זה לפשוט יותר, ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא שילוב של שני מרכיבי חיסכון חשבון חיסכון חשבון חיסכון הוא חשבון אופייני בבנק או באיגוד אשראי המאפשר לאדם להפקיד, להבטיח או למשוך כסף כשמתעורר צורך. . חשבון חיסכון בדרך כלל משלם ריבית מסוימת על פיקדונות, אם כי השיעור נמוך למדי. וגמלת מוות. מדיניות VUL מאפשרת גמישות רבה יותר כך שניתן יהיה לנהל אותה בצורה קלה יותר. פרמיות משולמות לרכיב החיסכון. מרכיב החיסכון כשלעצמו, מתפרק לחשבונות משנה שניתן להשקיע במגוון רחב של נכסים, כאמור לעיל.
יתרונות המס של ביטוח VUL
ישנם מספר יתרונות מס המגיעים עם מדיניות חיים אוניברסלית משתנה. למעשה, יתרונות המס הם אחת הסיבות העיקריות לבחירת פוליסת VUL על פני ביטוחי חיים אחרים ומבטחי חיים ובריאות (L&H) הם חברות שמספקות כיסוי על הסיכון לאובדן חיים ועלויות רפואיות שנגרמו ממחלה. או פציעות. הלקוח - רוכש פוליסת הביטוח - משלם דמי ביטוח עבור הכיסוי. אפשרויות. להלן יתרונות מס מרכזיים המוצעים על ידי פוליסות VUL:
- המבוטח יכול למשוך כסף מהפוליסה, ללא מיסים, בצורה של הלוואות פוליסה (עד לסכום הכולל של שווי המזומן המצטבר של הפוליסה).
- מיסים על הרווחים מהשקעות בפוליסה נדחים עד לבעל הפוליסה משיכת שווי המזומנים של הפוליסה בפנסיה.
- תגמולי מוות המשולמים למוטבי המבוטח אינם חייבים במס הכנסה (אם כי במדינות מסוימות עשויים לחול עליהם מיסי עיזבון).
החיסרון של ביטוח VUL
בעוד שפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות משתנות מציעות גמישות והטבות מס משמעותיות, הן בדרך כלל כוללות עלויות ניהול גבוהות מאוד (עד כמה אלפי דולרים). פוליסות VUL הן מוצרי מכירה עמלה גבוהה עבור סוכני ביטוח. נציבות העמלות הנדיבות מתייחסת לפיצויים המשולמים לעובד לאחר סיום משימה, אשר לרוב מכירת מספר מסוים של מוצרים או שירותים חייבת להיות מכוסה בעלויות הניהול של הפוליסה.
משאבים נוספים
האוצר מציע את הסמכת ה- FMVA® ™ FMVA® Analyst for Modelling & Valuation Analyst. הצטרף ל -350,600 סטודנטים + עובדים שעובדים בחברות כמו אמזון, JP Morgan ותכנית הסמכה של פרארי למי שמעוניין לקחת את הקריירה שלהם לשלב הבא. כדי להמשיך ללמוד ולפתח את בסיס הידע שלך, אנא בדוק את משאבי האוצר הנוספים הרלוונטיים להלן:
- תכנית 457 תוכנית 457 תכנית 457 היא סוג של תוכנית פרישה המוטבת מס עם פיצויים נדחים. התוכנית אינה מוסמכת; זה לא עומד בהנחיות של
- מתווך ביטוח מסחרי מתווך ביטוח מסחרי מתווך ביטוח מסחרי הוא אדם המופקד כמתווך בין ספקי ביטוח ללקוחות. קיומם של מתווכי ביטוח מסחריים מרחיק לכת במניעת הלקוחות ללכת לאיבוד בים ספקי הביטוח האמינים וחסרי המצפון.
- תשואה מורכבת באופן רציף ריבית מורכבת באופן רציף ריבית מורכבת באופן רציף היא ריבית המחושבת על הקרן הראשונית, כמו גם כל הריבית האחרת שנצברה. הרעיון הוא שהמנהל יקבל ריבית בכל נקודות הזמן, ולא בצורה נפרדת בנקודות זמן מסוימות.
- יחס הוצאות ניהול (MER) יחס הוצאות ניהול (MER) יחס הוצאות הניהול (MER) - המכונה גם יחס ההוצאות - הוא העמלה שיש לשלם על ידי בעלי המניות בקרן נאמנות או בקרן הנסחרת בבורסה (ETF) . ה- MER הולך לכיוון ההוצאות הכוללות המשמשות להפעלת כספים כאלה.